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Las aseguradoras disponen su propio sistema de bonificaciones y penalizaciones para premiar a los buenos conductores y “castigar” a quienes, después de haber dado uno o varios partes durante el periodo del seguro, consideran clientes de riesgo. Es lo que se llama sistema “bonus-malus”.
La cantidad de siniestros declarados por un asegurado puede aumentar el precio de la prima en mayor o menor medida, dependiendo del sistema de “bonus-malus” de cada aseguradora. De hecho, la siniestralidad es uno de los factores que más influyen en el coste final del seguro, aunque hay compañías que solo consideran un tipo de siniestro específico a la hora de fijar la penalización (por ejemplo, daños propios o responsabilidad civil, que suelen ser los más penalizados).
Una bonificación se establece con un descuento sobre la tarifa básica que aplica una aseguradora. Es, en definitiva, un sistema de calificación implantado por cada aseguradora para personalizar al máximo el precio de cada póliza. De esta forma, la aseguradora procura fijar el precio de cada asegurado en función de su perfil y su desempeño como conductor, teniendo en cuenta, sobre todo, su historial de siniestralidad. Para disponer de esta información, el sector de los seguros puso en marcha el fichero SINCO (Fichero Histórico del Seguro del Automóvil), en el que consten los datos de los accidentes de cada asegurado, y que aporta cada compañía. De esta manera, cada compañía dispone de información sobre el cliente que acude a ella, de si es bueno o malo al volante. Solo con el DNI del candidato, el número de la póliza antigua y la matrícula del coche obtendrá esos datos en el fichero SINCO.
Este sistema que penaliza al mal conductor y bonifica al bueno se llama sistema “bonus-malus”: el “bonus” se aplica a los buenos conductores, que no presentan partes ni tienen accidentes básicamente; el “malus”, va dirigido a los conductores que tienen siniestros. Esta fórmula implica un abaratamiento importante del seguro del coche, aunque tiene la contrapartida de que también puede encarecerlo. Es una manera de “expulsar” de la aseguradora a los que consideran malos conductores, por el riesgo que suponen, el gasto consecuente para la compañía. Por esta razón aumentan todo lo posible la póliza.
La mayoría de entidades penalizan desde el primer siniestro con culpa que declares. Pero no sólo debes fijarte en cómo afecta cada parte al precio de la prima anual, sino también cómo te bonifica tu compañía por ser, según tu historial de siniestralidad, un buen conductor. En este aspecto, hay variaciones en la bonificación máxima que cada compañía aplica para mejorar el precio de la renovación y en el tiempo de años que debes estar asegurado sin reportar siniestros para alcanzarla. Génesis, Regal y Fiatc son las compañías que ofrecen la mejor bonificación por no tener siniestros: un 65% de descuento, aunque el tiempo en alcanzarla es diferente. Así, mientras que para Regal y Génesis tienes que estar asegurado un mínimo de ocho años, para Fiatc debes estarlo durante más de diez. La aseguradora que requiere menos tiempo para obtener la bonificación máxima es Mutua Madrileña, donde con solo tres años sin presentar ningún parte, obtendrás un 50% de descuento. Le sigue Ocaso Seguros, que ofrece un 30% de descuento si llevas cuatro años sin siniestros.
Aquí puedes ver todos los descuentos que aplica cada compañía y el tiempo necesario para alcanzar la máxima bonificación.
Aunque no tengas un historial de siniestros impecable, hay algunas aseguradoras que no te penalizan en la renovación del seguro con el objetivo de hacer sus productos más atractivos y atraer a más clientes. Por ejemplo, en Mutua Madrileña puedes presentar hasta tres partes al año sin que ello afecte al precio de la renovación y en MAPFRE, con la póliza Tú Eliges, también puedes dar el mismo número de partes siempre que su importe total no triplique el precio de la prima.
El hecho de tener muy buenas bonificaciones en tu compañía actual no significa que no puedas encontrar una oferta mejor o coberturas más adecuadas en otra aseguradora. Gracias al fichero SINCO, el archivo en el que las aseguradoras comparten la siniestralidad de sus clientes, es posible mantener un nivel similar de bonificaciones en diferentes compañías. Por esta razón, antes de renovar tu seguro, debes comparar precios y coberturas y elegir la aseguradora que mejor se adapte a tus necesidades. Puedes hacerlo en nuestro comparador de seguros de coche y atendiendo a las claves para elegir un buen seguro.
La bonificación máxima a un buen conductor suele oscilar entre el 40% y el 65% de la tarifa básica. Pero hay que tener en cuenta que esto varía con las pólizas. Por ejemplo, una aseguradora puede aplicar bonificaciones máximas del 60% para una póliza a todo riesgo, pero ese límite baja al 30% si se trata de una póliza a terceros. Puede que hayas elegido la compañía por sus bonificaciones máximas, pero, al cabo de los años, cuando te conviene más una póliza a terceros, esta bonificación se queda muy reducida, de manera que es casi imperceptible. También hay que tener en cuenta que, al suscribir el seguro, no se parte de una bonificación máxima, sino de una media. En algunas aseguradoras son necesarios cinco años para llegar a la bonificación máxima, mientras que en otras son necesarios hasta veinte. Las bonificaciones aumentan normalmente por tramos de 10%. Otro elemento a tener en cuenta es si la bonificación se aplica a todas las coberturas o solo a unas determinadas.
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Tan importante como tener en cuenta las bonificaciones es conocer las penalizaciones, es decir qué partes penalizan y cómo se aplican las penalizaciones. Las aseguradoras suelen dar muchas explicaciones sobre las bonificaciones, pero no tantas sobre las penalizaciones. Pero hay situaciones complicadas: por ejemplo, en algunas aseguradoras, un solo parte puede suponer un descenso de dos o tres tramos en la escala de bonificaciones, a pesar de que el conductor lleva más de tres años asegurado y sin ningún parte. En algunos casos, se puede perder toda la bonificación. Algunas compañías se niegan a renovar la póliza con tres partes. También hay que comprobar si las penalizaciones se aplican a todas las coberturas o solo a algunas o a las afectadas por el parte. Hay aseguradoras que penalizan por todo, se trate de solicitar una grúa o una rotura de lunas.
Sí, las compañías prevén bonificaciones del 30% al 60% si un conductor no tiene ningún siniestro durante una determinada cantidad de tiempo, que varía según las compañías. Esta bonificación puede aplicarse a todas las coberturas o solo a algunas.
Se denomina así al sistema de bonificación y penalización de las compañías de seguros. Este sistema establece que el buen conductor es premiado, mientras que el menos bueno es “castigado”. Esta fórmula supone un abaratamiento importante para algunas pólizas.
Se trata del Fichero Histórico del Seguro del Automóvil, en el que las compañías vierten toda la información sobre la siniestralidad de sus asegurados. Esto permite a las compañías tener información previa del historial de siniestralidad de cada cliente que solicita una póliza. En determinadas circunstancias, rechazan a aquellos con peor historial.
Escribe contenidos de seguros de coche para Arpem.com desde hace más de 10 años. Ha participado activamente en la elaboración de una herramienta de comparación de coberturas de seguros de coche y moto muy útil para guiar a los usuarios en la elección del seguro ideal. En sus artículos ayuda a comprender las coberturas más interesantes de las que se compone una póliza y, además, prepara cálculos de precios como ejemplo para que los conductores conozcan la situación del mercado de seguros.
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