Seguro a terceros con pérdida total: Una opción económica y viable

Seguro a terceros con pérdida total. Principales claves

Un seguro es uno de los servicios financieros más aceptados en el mercado mundial. Actúa como una garantía de protección ante eventualidades y posibles siniestros, que se contrata sin la certeza de que estos ocurran. Por lo tanto, al contratar un seguro de coche, en realidad estás firmando una cobertura que te protege frente a la pérdida total de tu vehículo en caso de siniestros graves.

Dentro de todas las posibles eventualidades que le pueden ocurrir a tu coche, están los accidentes de tráfico y daños intencionales o involuntarios. Asimismo, un siniestro puede generar daños cuya reparación supere el valor del coche. Esto es lo que se conoce en el argot del seguro como pérdida total.

La pérdida total se define, en términos técnicos, como el producto de dos tipos de siniestros. En primer lugar, que el coche, objeto de la póliza, desaparezca a causa de un robo, hurto o incendio total. Por otro lado, que los trabajos y piezas necesarias para rehabilitar el coche, superen el valor establecido en la póliza. A su vez, estos valores pueden ser: valor venal, valor de mercado o valor original.

El valor venal es lo que costaría el coche en el mercado justo antes del siniestro. Este concepto se parece mucho al valor de mercado, pero descontando y añadiendo elementos particulares del vehículo. El valor original es el precio del vehículo al momento que lo adquieres. Todos estos valores se definen en el contrato de seguro y sobre ellos, se calcula la pérdida total.

¿Cómo se cubre la pérdida total?

Para cubrir la pérdida total, los conductores suelen contratar pólizas a todo riesgo. Un tipo de seguro que cubre cualquier daño a terceros, daños propios, robos, incendios y siniestro total. Pero, aunque es la póliza más completa, es también la más cara. Por ello, muchos conductores sienten una especie de desánimo cuando sus presupuestos u otras razones particulares les impide costear este tipo de pólizas.

En el entorno de los seguros a todo riesgo, existe la posibilidad de contratar una póliza con franquicia para reducir su precio. Este tipo de seguros contemplan un límite inferior de cobertura a partir del cuál, se activa la cobertura del seguro. Por lo que, cualquier daño inferior a la franquicia debe ser costeado por el asegurado. Aun así, su precio sigue siendo inalcanzable para algunas personas.

Por esta razón, las aseguradoras han diseñado un tipo de póliza más económica, con menos espectro de cobertura, pero que cubre la pérdida total. Estos son los seguros a terceros ampliados o con pérdida total. 

Este tipo de pólizas cubren la responsabilidad civil obligatoria, pero añaden una cobertura por pérdida o siniestro total. Es decir, cubren el robo, incendio o daños superiores al valor declarado del vehículo. Suelen ser pólizas algo más caras que las pólizas a terceros, pero mucho más económicas que las pólizas a todo riesgo. Podrías pensar que las razones económicas son las únicas variables para decidirte por este tipo de pólizas. A continuación, verás otras situaciones en las que estos seguros son más convenientes para ti.

¿Cuándo es recomendable un seguro a terceros con pérdida total?

El seguro de coche es una necesidad básica para cualquier conductor en España. Sin embargo, dada la amplia variedad de opciones en el mercado, elegir la póliza adecuada puede ser todo un desafío. Una opción que ha ganado popularidad en los últimos años es la póliza a terceros con cobertura por pérdida total. Pero, ¿cuándo es realmente recomendable contratar este tipo de seguro? A continuación, te presentamos algunas situaciones en las que un seguro con pérdida total puede ser la opción más adecuada:

Vehículos antiguos o de bajo valor de mercado

Si posees un coche antiguo o cuyo valor de mercado no justifica una póliza a todo riesgo, una póliza a terceros con pérdida total puede ser una excelente opción. Los seguros a todo riesgo pueden ser costosos, y pagar por una cobertura completa para un coche de bajo valor puede no ser económicamente viable. La cobertura por pérdida total te garantiza una compensación en caso de que el coche sufra daños irreparables, muy costosos, robos o incendios.

Conducción poco frecuente

Para los conductores que utilizan su vehículo de manera esporádica, invertir en una póliza a todo riesgo puede parecer innecesario. Si solo usas tu coche para viajes ocasionales o en fines de semana, es posible que una póliza a terceros con pérdida total sea suficiente para cubrir tus necesidades. Esta opción te ofrece una cobertura adecuada sin los costes adicionales asociados a una póliza más amplia. Eso sí, debes comprender que algunas aseguradoras limitan mucho o incluso, no ofrecen los servicios asociados a las pólizas a todo riesgo, como asistencia en carretera.

Zona de alta incidencia de robos

Si vives en una zona con alta incidencia de robos de vehículos, la cobertura por pérdida total te puede ofrecer una tranquilidad adicional. Este tipo de póliza asegura que, en caso de que tu coche sea robado, recibirás una compensación para ayudarte a adquirir un nuevo vehículo. Es una medida de protección adicional que puede ser crucial en áreas donde el riesgo de robo es elevado.

Limitaciones presupuestarias

Para muchos conductores, el presupuesto es un factor determinante en la elección del seguro de coche. Las pólizas a terceros son generalmente más económicas que las pólizas a todo riesgo. Al añadir la cobertura por pérdida total, obtienes una protección adicional por un precio más bajo, lo que puede ser una solución ideal si tienes limitaciones presupuestarias pero aún deseas una cobertura adecuada.

Coches financiados o en leasing

Si tu coche está financiado o en leasing, es posible que la entidad financiera requiera un nivel mínimo de cobertura que incluya la pérdida total. En estos casos, una póliza a terceros con pérdida total puede cumplir con los requisitos del financiador sin los altos costes de una póliza a todo riesgo. Esto te permite cumplir con tus obligaciones contractuales mientras mantienes tus costes de seguro bajo control.

Ahora bien, ¿cuánto cuesta una póliza a terceros con pérdida total comparada con otros tipos de pólizas? Fíjate en lo siguiente.

Comparativa de precios entre pólizas de seguro de coche con y sin cobertura de pérdida total

Hemos analizado la diferencia de precios entre los tres tipos de pólizas de seguro de coche más populares: a terceros, a terceros con pérdida total y a todo riesgo. Para ello, hemos utilizado nuestro comparador de seguros de coche, manteniendo constantes la localización, el tipo de coche y el perfil del conductor. Observa cómo varían los precios dependiendo de la cobertura de pérdida total:

Como puedes ver, la diferencia entre una póliza a terceros y una con cobertura de pérdida total, no es significativa. De hecho, en algunas aseguradoras, la diferencia no existe o es porcentualmente insignificante. Sin embargo, la diferencia con una póliza a todo riesgo puede ser hasta el doble del precio. Pero, ¿el precio es la única ventaja de contratar este tipo de pólizas? El siguiente análisis te ayudará a tomar una decisión acertada.

Pros y contras del seguro a terceros con pérdida total

Contratar una póliza a terceros con pérdida total puede ser una opción muy conveniente en diversas situaciones. Si tienes un vehículo de bajo valor o tienes limitaciones presupuestarias, esta póliza puede ofrecerte una protección adecuada. Además, sin los altos costes asociados a las pólizas a todo riesgo. 

Al considerar todas estas variables y opciones, puedes tomar la mejor decisión posible para proteger tu vehículo y tu inversión a largo plazo. La clave está en encontrar el equilibrio perfecto entre costes, servicios y cobertura. Para ello, te dejamos algunas ventajas y desventajas de este tipo de pólizas.

Ventajas de una póliza a terceros con pérdida total

Costes reales

Una de las principales ventajas de este tipo de póliza es su precio relativamente bajo en comparación con las pólizas a todo riesgo. Esto la convierte en una opción atractiva para aquellos que buscan un equilibrio entre protección y presupuesto.

Cobertura específica y relevante

La cobertura por pérdida total se enfoca en uno de los mayores riesgos financieros asociados con la propiedad de un vehículo: la pérdida completa del mismo. Esta cobertura te garantiza que no te quedarás sin recursos en caso de un accidente grave o robo, lo que puede ser especialmente tranquilizador.

Flexibilidad

Las pólizas a terceros con pérdida total ofrecen una buena combinación de protección y flexibilidad. Puedes personalizar tu cobertura según tus necesidades específicas, sin pagar por protecciones que no consideras necesarias.

Antes de contratar una póliza a terceros con pérdida total, analiza estas desventajas

Evaluar el valor de tu vehículo

Antes de decidirte por una póliza a terceros con pérdida total, evalúa el valor actual de tu coche. Si el valor de mercado del vehículo es bajo, esta opción puede ser la más adecuada. Sin embargo, si el coche tiene un valor considerable, es posible que debas considerar una cobertura más amplia.

Analizar tus hábitos de conducción

Reflexiona sobre tus hábitos de conducción y el entorno en el que te desenvuelves. Si conduces con poca frecuencia y en áreas de bajo riesgo, una póliza a terceros con pérdida total puede ofrecerte la protección que necesitas sin gastar de más.

Comparar opciones de seguro

No te limites a la primera opción que encuentres. Compara diferentes ofertas de aseguradoras para comprobar que obtienes la mejor cobertura posible al mejor precio. Las tarifas y coberturas pueden variar significativamente entre compañías, por lo que es crucial hacer una investigación exhaustiva. Y para ello, nuestra herramienta de comparación de seguros de coches es ideal.

En pocos minutos, totalmente gratis y desde cualquier dispositivo, podrás hacer un análisis completo y 100% personalizado. Así, podrás decidir cuál es la mejor póliza para tus necesidades, presupuestos y objetivos.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Si tu presupuesto es limitado, pero necesitas contratar un seguro como una obligación legal, piensa en las opciones de seguros a terceros con pérdida total. Por un poco más puedes tener una cobertura en caso de siniestro total o pérdida de tu coche.
• Una opción a pensar es el seguro a todo riesgo con franquicia. En algunas empresas, puedes establecer franquicias más altas para reducir considerablemente el precio de la póliza.
• Si tu coche es antiguo o su valor de mercado es bajo, pero quieres conservarlo, piensa en este tipo de seguros. Gastarás un poco más que con un seguro a terceros, pero tendrás la protección contra la pérdida total.

Fuentes

• Ley de Contrato de Seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Ley Responsabilidad Civil

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911

• Tipos de Seguros

https://www.fiatc.es/seguro-de-coche/tipos-de-seguro-de-coche.html#:~:text=Existen%20cuatro%20modalidades%20de%20seguro,a%20todo%20riesgo%20con%20franquicia.