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en reseñas de GoogleSi eres un conductor joven, es probable que tengas problemas a la hora de encontrar un seguro para tu coche. Las aseguradoras suelen presentar inconvenientes para hacer nuevos contratos para conductores con menos edad y experiencia. En algunas compañías, a medida que eres más joven, más pagas por tu seguro. Pero, ¿sabes por qué encontrar un seguro para un menor de 25 años es complicado? Quédate y descubre las razones de las aseguradoras y algunas soluciones para ti.
Antes de comenzar a analizar elementos individuales de un seguro de coche para un menor de 25 años, es importante entender algunos conceptos. En primer lugar, es fundamental entender que las aseguradoras consideran el riesgo como el elemento más importante de toda su operatividad. Es decir, para las empresas de seguro, cuantificar el riesgo es uno de sus objetivos más relevantes.
En este sentido, las aseguradoras calculan sus coberturas y pólizas basándose en análisis estadísticos exhaustivos. En estos análisis, las compañías de seguros segmentan a los titulares de pólizas en términos del riesgo, por encima de otro tipo de consideraciones. Por esta razón, las compañías consideran que los conductores con menos años de experiencia, tienen un mayor riesgo de accidentes que alguien más experimentado.
Es por ello que, los conductores menores de 25 años se consideran, junto a los conductores mayores de 65 años, como el segmento de mayor riesgo. Por otro lado, la Ley del Contrato de Seguro y la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, les permiten elegir a sus clientes. Estas leyes le dan a las empresas el derecho de decidir si hacen un seguro de coche para un menor de 25 años. También, les permite cobrar primas diferenciadas para conductores de determinado grupo de edad.
Aunque parezca una práctica discriminatoria o incluso ilegal, todas estas acciones están amparadas bajo las leyes de España. De hecho, la edad es sólo uno de los múltiples factores que determinan el precio de la póliza. Asimismo, las aseguradoras pueden tomar ciertos elementos para rechazar contratos de seguro de coche. ¿Cuáles son estos factores? Fíjate en los más importantes.
Desde la perspectiva de la aseguradora, una póliza es un contrato legal en el que se comprometen a pagar por un siniestro probable. Y, en esto, se cimenta todo el negocio del seguro, precisamente en las probabilidades. Es imposible para una aseguradora saber con precisión si un determinado conductor tendrá un accidente. Por ende, se basan en las estadísticas y análisis predictivos como única forma de conocer probabilidades.
En este sentido, las aseguradoras usan decenas de variables para estimar y personalizar los riesgos que varían en ramos, aseguradoras y tipos de seguro. Aun así, la mayoría de empresas de seguros usan tres variables como determinantes de mayor peso en el cálculo del riesgo individual:
La marca, modelo y estadísticas de accidentes se suman a los estudios de prueba de asociaciones de seguridad mundiales. A esto se le añade la antigüedad del vehículo, su uso y el recorrido anual que hará.
Dónde se desenvuelve el vehículo influye de manera directa. Cada región de España tiene una estadística de siniestros diferente que se suma a parámetros individuales como el sitio de aparcamiento o las vías que tiene que recorrer habitualmente.
En este punto, la edad es un factor muy importante. Para las aseguradoras, existen dos segmentos de edad de riesgo elevado por diferentes razones: Los menores de 25 años y los mayores de 65 años. Los más jóvenes por la falta de experiencia y el mayor uso del coche con fines recreativos. Los mayores de 65 años son grupos de riesgo por la pérdida eventual y progresiva de las capacidades físicas y cognitivas.
Adicionalmente, el estado civil, el número de conductores que harán uso del coche y el tipo de trabajo, tienen influencia. Podrás aprender más sobre estos elementos en nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”.
Una vez conocidos los factores que afectan al seguro de coche de un menor de 25 años, probablemente te preguntes: ¿Cómo puedo pagar menos por mi seguro de coche si soy menor de 25 años? Fíjate en algunas opciones.
Si eres un conductor con una edad entre 18 y 25 años, una de tus mayores preocupaciones probablemente es el seguro de coche. Asegurar tu coche no sólo significa proteger tu inversión sino tener una cobertura económica y asistencial contra cualquier accidente. Pero, a la hora de buscar presupuestos, te encuentras con una muralla que puede ser, a veces, imposible de cruzar.
Debido a lo que has visto anteriormente, tu edad y tu experiencia son elementos críticos en el cálculo de la prima de seguro de coche. Como es natural, querrás buscar el mejor precio para el seguro de coche para un menor de 25 años.
Los expertos en seguros de coche, dan algunas sugerencias para reducir lo que pagarás el seguro de tu vehículo:
De esto hemos hablado anteriormente en nuestro artículo: “Conductor ocasional: ¿Merece la pena agregar a un conductor joven como conductor ocasional para pagar menos?”. En este artículo te hemos advertido de los errores que puedes cometer si decides registrarte como conductor ocasional cuando eres el conductor principal.
Esta decisión que toman muchos padres y madres pareciera una buena idea a priori. No obstante, puede tener consecuencias negativas tanto para el conductor como para el titular de la póliza. En caso de accidentes, la aseguradora se puede eximir del pago de los daños a terceros si descubren que has mentido en la declaración de conductores.
Por otro lado, es fundamental saber que el seguro está amparado por las leyes y el Código Penal, establece que la falsedad en la declaración del seguro puede ser una estafa al seguro. Las aseguradoras tienen medios para comprobar este tipo de datos y pueden activar sus cláusulas de exclusión.
Las aseguradoras españolas tienen la ventaja de operar en un mercado abierto, competitivo y bastante transparente. En este mercado tan abierto, las empresas de seguros tienen precios, coberturas y límites distintos. Fíjate cuáles son algunos precios de las pólizas para diferentes tipos de seguros y aseguradoras. Hemos usado nuestra herramienta de comparación de seguro de coche cambiando una única variable: la edad del conductor. Fíjate:
Seguros a terceros
| Aseguradora | <25 años | 25 años | >25 años |
|---|---|---|---|
| Direct | 543€ | 413€ | 265€ |
| AXA | 570€ | 434€ | 278€ |
| Reale Seguros | — | 828€ | 380€ |
| Allianz | 1776€ | 2075€ |
Seguros a terceros ampliado: Experiencia del conductor
| Aseguradora | <25 años | 25 años | >25 años |
|---|---|---|---|
| Direct | 562€ | 434€ | 275€ |
| AXA | 590€ | 455€ | 289€ |
| Reale Seguros | — | 922€ | 429€ |
| Allianz | 2572€ | 2202€ | 761€ |
Seguro a todo riesgo sin franquicia: Experiencia del conductor
| Aseguradora | <25 años | 25 años | >25 años |
|---|---|---|---|
| Direct | 1211€ | 1055€ | 729€ |
| AXA | 1272€ | 1107€ | 765€ |
| Reale Seguros | — | 3600€ | 1948€ |
| Allianz | 8124€ | 4786€ | 2801€ |
Como puedes ver, manteniendo el mismo coche y el resto de las variables, el precio del seguro de coche para un menor de 25 años es el más caro. Sin embargo, el precio no es el único factor a evaluar, mira por qué.
El precio del seguro es un factor fundamental, de eso no hay duda. Pero, las aseguradoras también tienen variaciones en términos de coberturas y exclusiones para un seguro de un menor de 25 años. En ello, las aseguradoras varían los elementos de cada póliza de forma personalizada.
La personalización viene dada por el análisis que hacen los departamentos de riesgo de las empresas de seguros. Cada empresa de seguros aplica las variables de acuerdo a sus propias políticas y elementos que consideran más importantes. No sólo en precios, sino en los montos que están dispuestos a cubrir por cada siniestro y/o las cláusulas de exclusión aplicables.
Por eso, elegir la mejor aseguradora y tipo de seguros es una tarea compleja. Elegir el mejor seguro de coche depende de cada decisión y cada realidad personal. Los expertos recomiendan estudiar todo el mercado, cada aseguradora y cada tipo de póliza. Lo que pasa es que, hacer esto puede consumir mucho tiempo y energía.
Con nuestra herramienta de comparación de seguros de coche puedes hacer este análisis de manera rápida y muy cómoda. De forma 100% personalizada y desde cualquier dispositivo, podrás tener una lista de toda la oferta actual, con las mejores coberturas y precios. Así, podrás tener una visión más amplia y tomar la mejor decisión para ti.
Cada año, las aseguradoras activan cientos de cláusulas de exclusión y abren expedientes legales contra usuarios que han mentido sobre su edad en la declaración inicial del seguro. Hacer esto, no sólo anula la cobertura de forma inmediata, sino que puede traerte problemas legales con la empresa de seguros. Por ende, lo más recomendable es ser lo más sincero en las declaraciones y la información que das al seguro.
No, legalmente el seguro no puede negarse a pagar los daños a vehículos de terceros o asistencia médica de otras personas si eres el culpable de un accidente de tráfico. Sin embargo, si no estás registrado como conductor el seguro podría eximirse de pagar los daños propios.
Podría parecer que negarse a hacer un contrato a un menor de 25 años o que haya variaciones en precio seguro de coche para alguien de más de 25 años. Pero las leyes le permiten a las aseguradoras negarse a hacer contratos o cobrar precios diferenciados para diferentes clientes.
En teoría, no debería haber ningún tipo de problema, pues dentro de las condiciones de la póliza, los conductores adicionales están incluidos. Pero, cuidado si te has registrado como conductor ocasional para pagar menos seguro, pues si la empresa lo descubre, podrías tener problemas.
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2009-9481
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