ArpemGuías ¿El seguro de mi coche cubre los accesorios opcionales?
¿El seguro de mi coche cubre los accesorios opcionales?
Junio 12, 2024
Agus J. Gutierrez
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Si eres amante de los accesorios de coche, sabrás que algunos son costosos y son susceptibles a robos o daños en accidentes. Por esta razón, muchos conductores consultan con su aseguradora la posibilidad de incluir accesorios no seriados en la póliza de seguro de coche. En este sentido, no todas las aseguradoras tienen las mismas políticas a la hora de incluir accesorios en la cobertura de vehículos. Descubre qué dicen las aseguradoras y cómo proteger tu inversión.
Accesorios opcionales y de serie: Diferencias y semejanzas
Cuando compras un coche, por lo general, viene con una serie de elementos básicos que son parte integral del vehículo. Estos elementos son imprescindibles para su funcionamiento y no pueden dividirse de todo el conjunto sin afectar su valor o funcionalidad. El motor, los asientos, las puertas o cualquier parte mecánica puede ser removida, pero no tenerla puede afectar negativamente al coche.
Sin embargo, existen una serie de elementos que pueden ser cambiados, removidos y añadidos sin que se afecte la integridad del vehículo. Las ruedas son un buen ejemplo. Un coche no puede rodar sin ellas, pero puedes cambiar el diseño y las características originales. Asimismo, tu coche puede tener elementos que no son absolutamente imprescindibles, como aquellos que suman confort o agilidad a la conducción.
Si te fijas bien, existen elementos que si bien no son imprescindibles, dejarían a tu vehículo incompleto. Pero además, existen otras piezas decorativas o tecnológicas que podrían ser suprimidas sin que haya ningún efecto negativo en el coche.
Todos estos elementos que no forman parte esencial del coche se conocen como accesorios. Partes no incluidas en el diseño básico, pero que pueden agregar valor, confort, prestaciones o estética a tu coche. En este sentido, existe una clasificación de los accesorios de acuerdo a la forma en la que se agregan estos accesorios. Fíjate en la diferencia entre los accesorios para el coche originales y los accesorios opcionales.
Los accesorios de serie
Aunque hemos hablado anteriormente de la diferencia entre accesorios de serie y opcionales, hoy verás nuevamente las definiciones. Además, verás algunos ejemplos prácticos entre unos y otros accesorios. En primer lugar, veamos qué son los accesorios de serie o accesorios para el coche originales.
Si has comprado un coche nuevo directamente con el fabricante, habrás notado que existe un modelo “básico” con un precio determinado. Este modelo de base, es un coche sin ningún tipo de elementos ornamentales, de confort, seguridad o conducción. Es decir, el coche en su mínima expresión.
El fabricante te da la opción de agregar elementos de forma voluntaria como una forma de mejorar la compra y agregar valor a tu vehículo. Estos accesorios son, por lo general, diseñados y fabricados por la marca con una serie de elementos de garantía y calidad. Asimismo, están hechos para completar el modelo específico y de acuerdo a una serie de parámetros técnicos y de normativas del mercado.
Algunos de los accesorios de serie más comunes son:
Llantas y neumáticos.
Navegadores, pantallas del ordenador, equipos de sonido y paneles de control.
Controles de climatización.
Asientos configurables con elementos adicionales como calefactores, diseños ergonómicos y otros elementos de confort.
Tableros, alfombrillas, tapicería o acabados interiores.
Accesorios de la carrocería como spoilers, alerones, bacas, pinturas especiales y otros elementos.
Algunos accesorios no se incluyen en los modelos básicos, aunque sí están dentro de las recomendaciones de la DGT como:
Chalecos reflectantes y señalización de emergencia como balizas y/o triángulos de seguridad.
Kits de reparación de neumáticos.
Extintores de incendio.
Cajas de herramientas.
Todos ellos son fabricados por la marca o por fabricantes elegidos por la marca como proveedores de confianza. Cada accesorio adicional tiene un precio añadido al precio base del vehículo y pueden incrementar considerablemente el precio final.
Accesorios opcionales
Dependiendo del ángulo desde donde los mires, los accesorios opcionales podrían considerarse como accesorios inútiles o de poco valor. Sin embargo, esto es una apreciación subjetiva, pues para cada conductor el accesorio puede ser tan necesario como cualquier otro. Pero, la diferencia más significativa no viene dada por la apreciación de su utilidad, sino por el origen de cada uno.
Es decir, los accesorios opcionales se denominan así, pues podrían eliminarse del coche sin afectar su funcionalidad y su valor de mercado. Además, suelen ser colocados de forma independiente por el conductor de forma autóloga o a través de un taller autorizado. Dentro de los accesorios opcionales más comunes están:
Luces LED e iluminación interior.
Tapicerías especiales.
Adornos, emblemas y elementos decorativos tanto en el interior como en el exterior.
Equipos de audio, vídeo o multimedia.
Sistemas de control remoto como llaves, controles del habitáculo o de centralización tecnológica.
Pantallas táctiles y paneles de control centralizado.
Ahora bien, aunque existan visiones que puedan clasificar a estos accesorios como inútiles o innecesarios, son elementos extra de tu coche. Suelen ser costosos y como tal, deseas protegerlos de robos o daños en un accidente vial. Aquí, la definición entre seriado u opcional juega un papel importante ante las aseguradoras, ya verás por qué.
Cobertura de elementos del coche no declarados
Antes de hablar de la cobertura de los accesorios del coche en un siniestro, es muy importante que consideres el origen del accesorio. O sea, cuáles accesorios vienen con el coche y cuáles no. Aquí, es fundamental comprender que aunque un accesorio sea añadido por el concesionario, no siempre son accesorios para el coche originales.
Pensar en esto es fundamental a la hora de llenar la solicitud de la póliza de tu vehículo. En la descripción del coche, la aseguradora determinará cuáles accesorios entrarán dentro de la cobertura y cuáles no. Por ejemplo, si has encargado una pintura metalizada especial en un color especial, el seguro podría descartarla del valor venal del vehículo. Aunque, para hacerla hayas tenido que pagar mucho dinero.
Cómo ves, el seguro considera que algunos accesorios son totalmente opcionales y no entran dentro de la cobertura integral del coche. Si has tenido un siniestro con pérdida total, el seguro sólo te pagará lo estipulado en la declaración original del coche. Lo que quiere decir que todo aquello que no ha sido declarado, quedará fuera de la cobertura. Fíjate por qué.
Declaración de accesorios ante la aseguradora
Evidentemente, a la hora de contratar una póliza de seguro para tu coche, a medida que más elementos asegures, más cara será la prima. Asimismo, los accesorios añaden valor al coche e irán sumando euros al pago de la prima.
Pero, lo que sucede a menudo es que muchos conductores no incluyen estos accesorios dentro de la declaración inicial para ahorrar algo de dinero. El problema con esta decisión es que a la hora de recibir la indemnización, el valor de los accesorios no estará incluido. Lo mismo sucede si estos accesorios son robados o sufren daños producto de algún accidente vial.
Por otro lado, aunque se declare el accesorio, los seguros también aplican descuentos por desgaste, pérdida de valor o precios de mercado. Esto sucede especialmente en los accesorios tecnológicos que suelen perder valor de mercado a medida que pasa el tiempo.
Un caso emblemático son las ruedas, el seguro las considera como parte del coche, pero descuenta el desgaste y la pérdida de valor a la hora de pagarte una indemnización. Los neumáticos suelen ser accesorios con una vida útil determinada y que pierden valor de forma acelerada a medida que más se acercan al final de esa vida útil.
La declaración es importante también como una forma de conocer qué podrás incluir dentro de la cobertura del seguro de tu coche. No todas las aseguradoras cubren accesorios de la misma forma. En algunas empresas, se incluye una cobertura uniforme y lineal, otras no incluyen los accesorios y otras lo hacen de forma individual. Por esta razón, la cobertura de accesorios es una excelente opción a considerar. Mira cómo son y cuáles empresas la ofrecen en el mercado actual.
Póliza de accesorios y partes especiales
Muchas empresas de seguros, en la actualidad, incluyen algunos accesorios dentro de sus pólizas a todo riesgo. La metodología de cálculo puede variar, ya que algunas empresas lo consideran como un “pack” o un pago único. Es decir, no discriminan el valor individual de cada accesorio por separado. Hemos hecho una comparativa usando nuestra comparador de seguros de coche. Mira cuáles son los cálculos de algunas de las aseguradoras más populares en el mercado asegurador de vehículos en España:
Estas coberturas se consideran como parte del vehículo de forma integral. En otras palabras, el seguro te indemnizará los montos descritos sólo en caso de robo, daños o pérdida total de tu coche. Pero, en determinados casos, el seguro puede cubrir la pérdida individual del accesorio. Todo dependerá de las condiciones particulares de tu póliza.
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Es por esta razón que las aseguradoras recomiendan declarar los accesorios y extras añadidos al diseño original. Esto probablemente aumente unos cuantos euros el precio de la prima, pero a largo plazo, será una mayor garantía de protección.
¿Sabías que?
Aunque un coche sea parte de tus propiedades, no puedes transformarlo a tu gusto sin considerar las leyes de tráfico y reglamentos de circulación. Existen determinados accesorios que están prohibidos, como ciertos tipos de luces, alerones y añadidos a la carrocería. Adicionalmente, accesorios como inhibidores de radares están terminantemente prohibidos y podrías perder el saldo de puntos de tu carné. Lo más recomendable es revisar cuáles accesorios están permitidos y cuáles deben homologarse para poder circular sin problemas.
Los expertos de Arpem recomiendan
A pesar de que la personalización de tu coche está permitida en España, es importante que analices cuáles accesorios deben pasar por una revisión de la ITV. Lo mejor, para evitar multas y perder lo invertido, es comprobar cuáles accesorios se pueden instalar según la normativa española.
Nunca dejes por fuera los accesorios para reducir el pago de la póliza. Esta práctica puede ser negativa para ti en el futuro, pues podrías perder la indemnización por accesorios de los seguros de coche.
Recuerda que la indemnización por pérdida total, robo o daños de accesorios sólo estará incluida en las pólizas a todo riesgo. Los seguros a terceros no cubren este tipo de siniestros.
Otro punto importante a la hora de analizar la conveniencia de añadir accesorios a tu vehículo es que su valor de mercado puede depreciarse a una mayor velocidad que el valor de mercado del coche. Por lo que, a la hora de reponer su valor de compra, podría haber diferencias significativas.
En Resumen…
Los accesorios son elementos de un vehículo que no son indispensables para su funcionamiento. Estos accesorios pueden ser de serie cuando los incluye el fabricante del vehículo u opcionales cuando el propietario los añade por su cuenta.
Los accesorios seriados u opcionales, suelen quedar fuera de las coberturas de vehículos de forma individual. La mayoría de las aseguradoras los consideran como parte de un grupo genérico con un valor de reposición único.
No todas las empresas de seguros tienen cobertura de accesorios, por lo que para un propietario que quiere incluir su cobertura, lo más recomendable es analizar las ofertas del mercado actual.
FAQ
¿Por qué mi seguro no cubre el precio que he pagado por las ruedas de mi coche?
Las ruedas son un caso emblemático dentro de lo que se conoce como cobertura de accesorios. Las ruedas sufren desgastes que son considerados por las aseguradoras como acelerados y, por lo tanto, la mayoría de las aseguradoras sólo cubren un porcentaje de su valor.
¿Los equipos de sonido y GPS son accesorios opcionales?
Depende de cada vehículo y la forma en la que el fabricante los ha diseñado. Es decir, si vienen dentro del diseño original del coche se consideran como accesorios de serie, pero si los has añadido de forma individual, se consideran como accesorios opcionales.
¿Qué pasa si me roban cosas de valor dentro del coche?
No todas las aseguradoras cubren los objetos dejados en el interior. Algunas empresas tienen coberturas básicas y genéricas, pero no siempre es así. Es importante revisar las condiciones individuales de cada póliza.
Soy redactor desde hace más de 15 años. Mi especialidad está en el mundo de los servicios y muy especialmente, en el sector asegurador y financiero. Mis textos tratan de informar desde una óptica amena, fluida y siempre pensando en los beneficios del lector como objetivo de cada artículo. Arpem me ha dado la oportunidad de trabajar con personas que comparten mi visión sobre el bienestar del cliente como único propósito. Aquí he encontrado esa combinación única de pasión, compromiso y entrega en cada faceta del servicio.
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