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Cuando contratas un seguro de coche, tienes varias opciones que se adaptan a tus necesidades, presupuestos y objetivos. Dentro de las opciones más completas están los seguros a todo riesgo. Estos seguros pueden contratarse con y sin franquicia. La franquicia es un límite monetario a partir del cual la aseguradora paga las reparaciones de tu coche. La pregunta más común en este sentido es: ¿Mi seguro aplica la franquicia si tengo un siniestro total con mi coche?
Comprar un coche es una de las decisiones más importantes en tu vida. Inviertes dinero de tus ahorros, obtienes un préstamo o combinas fuentes de financiación para hacer tus sueños realidad. Cómo es lógico, quieres proteger esta inversión contra cualquier eventualidad como un accidente de tráfico. Adicionalmente, según las leyes españolas, tienes la obligación de contratar, al menos, un seguro de responsabilidad civil.
Por estas razones, un paso natural posterior a la compra de un vehículo, es buscar alternativas de seguro. Una póliza de seguro te garantiza la cobertura de daños a terceros y además, te da una serie de coberturas de daños propios. Lo que sucede muy frecuentemente, es que cuando buscas alternativas te encuentras con un abanico de ofertas muy amplio.
Una de las particularidades del mercado asegurador español, es que existe un gran número de aseguradoras con productos de distintas coberturas y servicios. Esta amplitud de ofertas te pueden traer confusiones y una sobrecarga de información que hacen la decisión aún más difícil. Sin embargo, a pesar de que a primera vista, la oferta parece infinita, los seguros de coches en España se pueden clasificar en cuatro tipos. Fíjate cuáles son.
Como ya sabrás, en España existe una muy amplia oferta de aseguradoras con una serie de pólizas con diferentes nombres y servicios asociados. De acuerdo con la Ley del Contrato de Seguro, las empresas tienen libertad de poner los nombres que mejor consideren para sus productos. Y, es aquí, cuando, como usuario, te puedes perder un poco. Mira cuáles son los tipos de seguros actualmente:
El seguro a terceros o de responsabilidad civil, es el seguro obligatorio para todos los vehículos matriculados en España. En términos sencillos, es una póliza que cubre cualquier daño que pueda generar tu coche en un accidente. Cubre daños materiales y personales y se activa una vez que se ha determinado tu culpabilidad en un accidente vial. Por norma general, es el seguro más económico y con menos requisitos en la oferta de las aseguradoras.
Esta póliza cubre la responsabilidad civil y la reposición del valor venal del coche en los casos de pérdida total. En el entorno del seguro, la pérdida total o siniestro total tiene una serie de definiciones que verás más adelante. Sin embargo, en general, estas pólizas cubren el robo, incendio o daños superiores al valor de mercado del coche. Algunas pólizas incluyen la cobertura de lunas como el parabrisas y las ventanillas.
El seguro a todo riesgo es la póliza premium de las aseguradoras. Te dan una cobertura integral sobre daños propios y a terceros con una serie de limitaciones y coberturas. Además, ofrecen una serie de servicios como la asistencia en carretera, coche de sustitución, talleres afiliados y otras.
La franquicia es un término que no suele ser muy habitual en tu día a día. En el sector asegurador, se conoce como franquicia a un valor mínimo a partir del cual, la aseguradora paga los daños propios. Es decir, la franquicia es el monto límite sobre el que actúan las empresas en la cobertura de daños. Para ver este concepto de una mejor manera, fíjate en este ejemplo.
Imagina que tienes un seguro de coche con una franquicia de 150€ y tienes una pequeña colisión con otro vehículo y eres el culpable del accidente. Asimismo, imagina que en el accidente hay daños en el parachoques con un presupuesto de reparación de 120€. De acuerdo con la póliza, esta reparación está por debajo de la franquicia y te corresponde pagarla a ti.
Ahora bien, muchos conductores tienen dudas si la franquicia se aplica en todos los tipos de daños y reparaciones. Para entender estas situaciones de forma integral, es necesario analizar la perspectiva desde la aseguradora.
Conducir es una actividad que tiene un riesgo implícito que es independiente a tus habilidades como conductor. Por supuesto, la experiencia y habilidad juegan a favor o en contra para aumentar las probabilidades, pero no siempre te hacen infalible a accidentes.
Dentro de las miles de posibilidades de accidentes, las aseguradoras cuantifican los daños en una serie de parámetros. El último peldaño de esta escala es el siniestro total. Es decir, un tipo de accidente cuya reparación de los daños supera el valor venal del vehículo. Mirá sólo algunos siniestros que podrían clasificarse como totales según las aseguradoras.
Los accidentes son impredecibles, no importa el recorrido que hagas, la velocidad a la que conduzcas o si estás respetando las normas viales. En cualquier momento, puedes sufrir un accidente de diferentes magnitudes, incluso sin que tu coche esté en circulación. Del mismo modo, es imposible predecir los daños que puedan generarse en un accidente, ya que, dependen de miles de variables. Sin embargo, existen algunos siniestros que pueden afectar a tu vehículo al punto de declararse como pérdida total. Estos son los más frecuentes:
Aunque existen más casos en los que tu coche puede sufrir daños de siniestro total, estos suelen ser los más comunes. Si te preguntas cómo actúa el seguro en estos casos, te diremos que todo depende del tipo de póliza, fíjate.
Si tu coche ha sufrido daños cuya reparación supera su valor de mercado, se define la pérdida o siniestro total. Pero, ¿qué significa esto para la aseguradora? Todo dependerá del tipo de póliza. Mira cómo.
Los seguros de responsabilidad civil, en su esencia, sólo cubren los daños a terceros. Es decir, sin importar la cuantía y la magnitud del daño, estos seguros no cubren reparaciones de daños propios. Del mismo modo, tampoco cubren la pérdida total.
Este tipo de póliza se diferencian de las pólizas a terceros porque suelen incluir la cobertura de pérdidas totales. Sin embargo, en algunas empresas de seguros, se acostumbra a delimitar esta cobertura. O sea, legalmente, la aseguradora puede establecer una serie de exclusiones y tipos de siniestros incluidos en la cobertura. En muchos casos, los siniestros generados por determinadas causas establecidas en el contrato, quedan fuera del rango de cobertura.
Los seguros a todo riesgo incluyen la cobertura del valor venal en caso de pérdida total. Lo que sucede a menudo, es que las aseguradoras pueden establecer en el contrato de la póliza cuáles son los siniestros excluidos. Por ejemplo, las aseguradoras suelen eximir los daños por desastres naturales, situaciones de conmoción civil, guerras o estados de emergencia. Aquí se incluyen inundaciones, incendios forestales, terremotos y otros siniestros.
También, muchas aseguradoras, excluyen el hurto como motivo de cobertura de pérdida total. Otro punto importante a considerar es que no todas las aseguradoras tienen la misma visión sobre la franquicia. Algunas empresas descuentan el valor de la franquicia del pago del siniestro total y otras no lo hacen.
Conocer las exclusiones y los descuentos de la franquicia es fundamental a la hora de decidir con cuál aseguradora contratarás tu póliza. Antes de tomar una decisión, es fundamental analizar la conveniencia de la franquicia, fíjate en algunas ventajas y desventajas a considerar.
Elegir un tipo de póliza es una decisión que te puede afectar en el futuro. Es decir, dependiendo de la decisión que tomes hoy, podrías tener variaciones en la cobertura de daños propios en accidentes a lo largo del contrato. Una vez que has elegido el tipo de póliza y has decidido que la cobertura a todo riesgo es la ideal, queda por definir si vas a establecer una franquicia. Para que puedas tomar una mejor decisión, aquí hay algunas ventajas y desventajas de la franquicia en el seguro de coche.
Cada aseguradora tiene políticas distintas en lo relacionado con la franquicia. En algunas, puedes fijar el monto de forma personalizada y otras te sugieren opciones más cerradas. Lo mejor es analizar la mayor cantidad de aseguradoras y pólizas en el mercado. Y para ello, la mejor recomendación es usar nuestra comparador de seguros de coche. Podrás analizar el mercado en pocos minutos, de forma gratuita y 100% personalizada.
Cuando pagas reparaciones que están por debajo de la franquicia, estas no se incluyen en tu historial de siniestralidad. Por ende, puede ser un valor positivo en tu próxima renovación, aunque cambies de aseguradora. Recuerda que las empresas de seguro comparten tu información a través de un fichero común llamado SINCO.
No, la cobertura de los daños a terceros está garantizada independientemente de la franquicia contratada.
Por lo general sí. Sin embargo, es importante revisar las condiciones particulares de la póliza para analizar todas las limitaciones y coberturas de tu aseguradora.
En algunas empresas se puede hacer de forma personalizada. No obstante, muchas establecen opciones cerradas a elegir, todo depende de la empresa de seguros y el tipo de póliza.
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
Escribe contenidos de seguros de coche para Arpem.com desde hace más de 10 años. Ha participado activamente en la elaboración de una herramienta de comparación de coberturas de seguros de coche y moto muy útil para guiar a los usuarios en la elección del seguro ideal. En sus artículos ayuda a comprender las coberturas más interesantes de las que se compone una póliza y, además, prepara cálculos de precios como ejemplo para que los conductores conozcan la situación del mercado de seguros.
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