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en reseñas de GoogleLas consecuencias de un accidente de tráfico son impredecibles e incalculables. Las lesiones de un accidente pueden crear distintos grados de incapacidad total o parcial. Si el otro conductor ha sido el culpable, el seguro de responsabilidad civil contempla una serie de indemnizaciones para las víctimas. Pero, ¿qué pasa si eres el culpable de un accidente y sufres lesiones incapacitantes? El Seguro del Conductor puede ser una garantía de tranquilidad en estos casos.
En un accidente de tráfico, las lesiones producidas pueden crear diferentes tipos de incapacidad a las víctimas. Estas lesiones pueden ser temporales y de pocas consecuencias a largo plazo. Sin embargo, existen un tipo de lesiones que pueden crear una afectación en las aptitudes físicas y/o mentales del conductor o los ocupantes del vehículo.
Las lesiones consideradas como incapacitantes, afectan la capacidad motora, fisiológica y de desenvolvimiento habitual de las víctimas. En algunos casos, estas lesiones pueden revertirse o mitigarse a través de tratamientos médicos específicos. Pero, existen un grupo de lesiones que pueden crear una incapacidad mayor que puede ser temporal o definitiva.
La Ley de Responsabilidad Civil establece que un conductor que ha sido declarado culpable de un accidente debe asumir la responsabilidad del mismo. Es decir, debe reparar económicamente los daños producidos por el accidente a las propiedades y a las personas. En este sentido, la obligatoriedad del seguro a terceros se establece como una garantía económica de estas indemnizaciones.
Por lo que, en un accidente de tráfico, el conductor declarado culpable deberá responder por las consecuencias económicas de las lesiones producidas. Y, en el caso de producirse una incapacidad total o parcial, el seguro deberá indemnizar a las víctimas de acuerdo a los dictámenes de un juzgado especializado.
No obstante, existe un caso muy particular y es el que sucede cuándo es el conductor culpable del accidente quien sufre las lesiones. En este caso, el seguro de responsabilidad civil no tiene obligación legal de cubrir los gastos médicos o las indemnizaciones por incapacidad. Entonces, ¿qué sucede si como conductor sufres lesiones que te incapacitan para restablecer tu ritmo de vida previo al accidente? Es aquí cuando una póliza llamada Seguro del Conductor puede ser la solución, mira por qué.
Un elemento que muchas veces no es considerado por la mayoría de los conductores, es que no todos los seguros de coche incluyen la cobertura al conductor. Asimismo, muchos seguros de coche incluyen sólo la cobertura económica sobre el vehículo, sus reparaciones y reposición del valor venal en casos de siniestro total. Por lo tanto, la cobertura sobre los gastos médicos, funerarios y de rehabilitación del conductor y/o sus ocupantes no siempre estará incluida en la póliza.
Esta confusión parte de un diseño de pólizas integrales que han hecho muchas aseguradoras como parte de sus servicios premium. Muchas de las pólizas a todo riesgo, incluyen tanto la protección sobre el vehículo como sobre las personas. Sin embargo, en la estricta configuración de los seguros de coche, estas son dos pólizas independientes.
El seguro del conductor está diseñado como un tipo de póliza que incluye la cobertura económica sobre el conductor y los ocupantes del coche. En este contrato se incluyen los gastos médicos in situ, atención médica en centros de salud, medicamentos y otros gastos sanitarios de atención primaria. Allí, se incluyen traslados en ambulancia, equipos médicos y gastos funerarios que se generen en un accidente de tráfico.
Adicionalmente, el Seguro del Conductor contempla una partida para la cobertura de lesiones que producen incapacidad total, parcial, temporal o definitiva. En muchas de estas coberturas, se contempla una indemnización única o un pago periódico para cubrir determinados gastos de rehabilitación, tratamientos farmacológicos o soportes sanitarios posteriores.
No todas las aseguradoras tienen el mismo nivel de cobertura, límites e indemnizaciones. Algunas pólizas incluyen indemnizaciones a los familiares directos en caso de fallecimiento o incapacidad total del conductor. Adicionalmente, los seguros al conductor pueden cubrir diferentes tipos de incapacidad o invalidez, fíjate en las más frecuentes.
El concepto más generalizado al hablar de lesiones físicas son aquellas derivadas de accidentes de tráfico de gran envergadura. Sin embargo, hasta una pequeña colisión entre dos vehículos puede generar una lesión con graves consecuencias en las víctimas. Es por ello que las leyes no establecen el tipo de lesiones de acuerdo a su magnitud, sino a sus efectos en el desenvolvimiento de la persona.
Es decir, los análisis técnicos de los organismos internacionales especializados, definen de manera inequívoca qué es una discapacidad. Para estos expertos, una discapacidad es cualquier deficiencia física, mental o sensorial que crean barreras para la interacción plena con el medio y con los demás. Asimismo, se define como cualquier lesión o enfermedad derivada de un evento traumático, como un accidente de tráfico.
Estas lesiones pueden producir cambios y afectaciones en la víctima, impidiéndoles su normal desenvolvimiento y su autonomía de vida. Por ende, las discapacidades se clasifican de acuerdo a su extensión, temporalidad y grado de afectación. Mira, cuáles son estas clasificaciones de acuerdo a las leyes españolas.
Las leyes en España definen la discapacidad de acuerdo a cuatro elementos básicos:
Dadas estas definiciones permiten clasificar las diferentes discapacidades físicas, mentales, intelectuales o sensoriales en grados. Cada grado tiene un porcentaje de limitación a los cuatro elementos anteriores, de la siguiente manera:
Los seguros que cubren al conductor suelen tener coberturas en los casos más extremos, es decir, en los casos de discapacidad grave y total. En estos casos y de acuerdo a las últimas modificaciones de las leyes, la discapacidad se contempla desde el punto de vista físico como psicológico.
Por lo tanto, los daños invisibles o que no tienen secuelas perceptibles, también están considerados dentro de esta clasificación. En cualquier caso, es importante que sepas cuánto es la cobertura y cuáles son las coberturas incluidas en las pólizas.
En nuestro artículo: “¿Qué es el seguro de accidentes del conductor?”, hemos profundizado en este tipo de pólizas. Allí podrás ver cómo esta cobertura te garantiza una serie de indemnizaciones por lesiones tras un accidente de tráfico. A pesar de que no todas las aseguradoras incluyen las mismas coberturas, en la mayoría de las pólizas, se incluyen indemnizaciones por invalidez o incapacidad.
Dentro de las indemnizaciones más frecuentes en la mayoría de las pólizas se incluyen:
Todas estas condiciones varían entre las aseguradoras y no hay un único tipo de pago o de indemnización. No obstante, es posible analizar cuáles son las coberturas económicas de las principales aseguradoras nacionales.
Hemos hecho un análisis de escenarios usando nuestra comparador de seguros de coche. Allí, en muy pocos minutos, hemos podido ver cuáles son las coberturas comunes entre las aseguradoras y cuáles son los montos teóricos de cada póliza. Mira la siguiente comparativa:
Antes de ver la comparativa de coberturas, es importante que sepas que no todas las aseguradoras tienen indemnizaciones por invalidez. Además, es muy importante tener siempre presente que el seguro de coche no siempre incluye la cobertura del conductor/ocupantes. Por ende, es fundamental que revises las coberturas y consultes con tu aseguradora las condiciones particulares antes de tomar la decisión.
Aún así, estas son algunas de las coberturas ofrecidas por las principales empresas de seguro del mercado español:
| Aseguradora | Fallecimiento | Invalidez Permanente | Invalidez Parcial | Renta periódica |
|---|---|---|---|---|
| MAPFRE | Variable | Según póliza | Gastos médicos, rehabilitación, tratamientos | Mensual por 10 años |
| Reale | de 90.000 a 180.000€ | Hasta 90.000€ | Según baremo | Variable |
| Pelayo | de 10.000 30.000€ | de 10.000 30.000€ | Hasta 100.000€ por 1 año | Según póliza |
| Qualitas Auto | Hasta 15.000€ ampliable | Hasta 15.000€ ampliable | Hasta 7.500€ + 3000€ gastos médicos | Según póliza |
| Direct | Hasta 15.000€ ampliable de 30.000 a 50.000€ | Hasta 15.000€ ampliable de 30.000 a 50.000€ | 3000€ ampliable hasta 3.000.000€ | Según póliza |
Aunque estas son las ofertas más comunes de las empresas de seguro, es importante que sepas que las condiciones pueden variar de forma individual. Es decir, la mayoría de las aseguradoras te ofrecen la posibilidad de aumentar las coberturas y combinarlas con tus pólizas de salud y/o vida.
Nuestra mayor recomendación es analizar la mayor cantidad de aseguradoras y tipos de pólizas del mercado actual. Para ello, la forma más rápida, fácil y 100% personalizada es nuestra herramienta de comparación de seguros de coche. Allí, en pocos minutos y de forma totalmente gratuita, podrás estudiar las mejores opciones y los seguros que mejor se adapten a tus particularidades.
Según la OMS, entre el 15 y el 20% de la población mundial sufre algún tipo de discapacidad. Las lesiones traumáticas incapacitantes forman un gran porcentaje de las causas más frecuentes de discapacidad en el mundo. Los accidentes de tráfico suelen dejar lesiones que no siempre se observan de forma inmediata, muchas de estas lesiones dejan secuelas progresivas que pueden aparecer, a veces, mucho tiempo después de ocurrido el siniestro.
No todas las aseguradoras tienen este tipo de afectaciones como parte de sus coberturas por incapacidad. Sin embargo, la visión está cambiando hacia los daños psicológicos y traumáticos por accidentes de tráfico y poco a poco, está siendo incluido en más aseguradoras.
En estos casos, pueden pasar dos cosas: Que el propio conductor se haga cargo de los gastos de su cuenta o que intervenga el Consorcio de Compensación de Seguros.
Depende de la aseguradora y la póliza. No todas las empresas lo contemplan en su abanico de servicios. Algunas empresas cuentan con una indemnización mensual por un período determinado que va desde 1 hasta 10 años.
https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2023-17875
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911
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