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en reseñas de GoogleEs muy lógico pensar que, como en cualquier otro servicio, al firmar un contrato de seguro para tu coche, tendrás cobertura inmediata. Sin embargo, algunas aseguradoras establecen un periodo de tiempo para la activación de la póliza, lo que se conoce como periodo de carencia en seguros. Pero, ¿todos los seguros de coche tienen periodos de carencia en seguros? Hoy descubrirás por qué se establece este periodo y cuánto dura de acuerdo al tipo de póliza.
La mayoría de los servicios que disfrutas en tu día a día, suelen estar activos desde el mismo momento en que los contratas. Un hotel, un restaurante o una cuenta bancaria, suelen iniciar su actividad desde que pagas o firmas un contrato. Pero, en el caso de los seguros, existe un tiempo entre el momento de la firma de la póliza y el disfrute de sus servicios. Este tiempo es conocido como periodo de carencia en seguros.
Para comprender el porqué de este tiempo, que técnicamente se conoce como periodo de carencia, debes comprender la naturaleza del seguro. En términos generales, un seguro es un servicio que permite cubrir la incidencia de ciertos tipos de riesgos. Es decir, un contrato en el cual le pagas a una empresa por cubrir económicamente la ocurrencia de un riesgo no presente al momento del contrato.
La cobertura de los riesgos no sólo se refiere a la indemnización económica de daños. Los seguros son empresas que prestan un determinado número de servicios en sus diferentes modalidades de salud, vida, hogar, coches y una larga lista de etcéteras. En el caso específico del seguro de tu coche, el seguro cubre los daños económicos producidos por siniestros.
Estos daños pueden ser a propiedades y personas ajenas o también, los daños propios productos de un accidente. Adicionalmente, el seguro de coche presta determinados servicios como asistencia en carretera, taller, vehículos de sustitución y un gran abanico que varía entre aseguradoras. Ahora bien, en el análisis del periodo de carencia, es fundamental comprender que existe una diferencia entre la cobertura de riesgos y el disfrute de servicios. Aunque puede parecer complejo, verás que no lo es.
Si has contratado una póliza de seguro para tu coche, habrás notado varias cosas. En primer lugar, sabrás que existen diferentes tipos de pólizas con distintas coberturas, límites y excepciones. Puedes elegir un seguro de responsabilidad civil, un seguro a terceros ampliado o un seguro a todo riesgo.
La primera modalidad es exigida como un requisito indispensable y obligatorio para todos los propietarios de vehículos en España. El seguro a terceros es absolutamente obligatorio en cumplimiento de la Ley de Responsabilidad civil y Seguro. No tenerla, acarrea multas que pueden llegar a los 3000€ y generan la inmovilización del vehículo.
Las modalidades de seguros a terceros ampliados, cuentan con la cobertura a terceros obligatoria más la cobertura de pérdidas totales y robos. En algunas aseguradoras, esta cobertura se amplía a las lunas, incendios y otros riesgos.
En el último caso, en los seguros a todo riesgo, el seguro te garantiza la cobertura de los daños ajenos y también de los daños propios. Pero, adicionalmente, el seguro te ofrece una serie de servicios asociados a la póliza. Estos servicios varían de empresa en empresa. En la mayoría de los casos, incluyen grúas, asistencia en carretera, asistencias médicas o legales. Aún más, en muchas empresas, la lista de servicios puede ser bastante amplia, con servicios como coches de sustitución, servicio de manitas y otras prestaciones que suelen ser muy útiles para ti.
Precisamente en el disfrute de estos servicios es en dónde el periodo de carencia de los seguros de coche se diferencia de otros tipos de seguros. Según las leyes españolas, el seguro tiene la obligación de cubrir los daños a terceros desde el mismo momento en el que firmas el contrato. Otra cosa muy diferente es lo referente a servicios y coberturas propias, mira por qué.
La Ley del Contrato de Seguro, dice que la aseguradora está obligada a cumplir con la responsabilidad civil inmediatamente a la firma del contrato. Por lo que esta cobertura estará garantizada aún si tienes un accidente minutos después de firmar la póliza.
Sin embargo, en lo relativo a la disponibilidad de servicios, existe una gran diferencia entre las políticas de las aseguradoras. En muchas compañías de seguros, el periodo de carencia puede ser más largo o más corto y excluir determinados riesgos o servicios. Fíjate, en primer lugar, cómo varían por el tipo de póliza.
Las aseguradoras se rigen bajo una serie de normas y leyes que establecen cuáles son sus deberes y derechos. Estas mismas leyes permiten que las aseguradoras puedan establecer ciertos límites y parámetros para cubrir los riesgos de sus asegurados.
En lo relacionado con los periodos de carencia, las aseguradoras tienen diferentes visiones que no son estandarizadas. Es decir, cada empresa de seguros tiene la libertad legal de establecer cuál será el periodo en el que la totalidad de los servicios contratados estén activos.
Aún así, las leyes obligan a las aseguradoras a garantizar la cobertura mínima a terceros y asistencia médica básica de acuerdo a lo contratado en la póliza. Los seguros a terceros, por definición, sólo cubren los daños a propiedades y personas diferentes al conductor y/o titular de la póliza. Por ende, en estas pólizas no existen periodos de carencia.
Contrariamente, en los seguros a terceros ampliados y a todo riesgo, algunas aseguradoras establecen tiempos de inactividad de los servicios asociados. O sea, los servicios incluidos como parte de la póliza, como asistencia en carretera o cobertura de ciertos riesgos.
La razón de ser de estos tiempos de espera para disfrutar del 100% de los servicios, es una forma de auto-protección de las aseguradoras. Según las empresas de seguros, con este tiempo de espera o carencia, garantizan que un cliente no contrata la póliza para disfrutar de un determinado servicio. Así, evitan que un tomador de una póliza se dé de baja una vez que ha disfrutado del servicio incluido en la póliza, lo que podría considerarse como un fraude al seguro.
Por si te preguntas: ¿Qué quiere decir mes de carencia en seguros de coche?, o ¿Qué pasaría si tienes un accidente justo después de firmar la póliza? Fíjate en algunos casos prácticos.
No hay un tiempo estándar en las aseguradoras para establecer cuál es el periodo de carencia en seguros. De hecho, algunas empresas no tienen estos tiempos y otras lo alargan por varias semanas. Del mismo modo, aunque no hay un tiempo legalmente establecido, muchas compañías lo estandarizan en un mes después de firmada la póliza.
¿Quiere decir esto que si tienes un accidente en este periodo estarás desprotegido? No, lo que quiere decir es que durante el periodo de carencia no podrás disfrutar del 100% de los servicios de tu póliza. Dicho de otro modo, si tienes un accidente en los días posteriores a la firma de la póliza, tu coche podría no tener cobertura de daños propios, pero sí tener el seguro de responsabilidad civil totalmente activo.
Esto suele aplicarse en las pólizas a todo riesgo con mayor abanico de servicios y coberturas. Algunas aseguradoras abren su oferta de servicios de forma escalonada, mientras que otras te permiten disfrutar de todos los servicios una vez finalizado el periodo de carencia.
Como ves, no hay una política cerrada o idéntica para todas las empresas del sector. Obviamente, como tomador de una póliza, te será más conveniente elegir aquellas pólizas con menores periodos de carencia. Pero, aquí, es conveniente analizar los costes/beneficios, pues algunas empresas con periodos de carencia más largos pueden tener una mejor relación de precio de las primas.
La mejor forma de elegir la póliza ideal en cuanto al tiempo de carencia es analizar la mayor cantidad de aseguradoras del mercado. Y, para ello, nuestra comparador de seguros de coche es ideal. En pocos minutos y de forma 100% personalizada podrás obtener un listado de las mejores pólizas y aseguradoras para ti.
El fraude al seguro está establecido en los artículos 248, 249 y 250 del Código Penal como un delito. En el caso de comprobarse la omisión de datos, falsificación de documentos o fraude en la declaración de siniestros, podrías enfrentarte a penas que van desde los 6 hasta los 36 meses de prisión. En España, el fraude al seguro se considera como un delito de estafa y es duramente castigado por las autoridades. Los delitos pueden ir desde Leves cuando los montos no superan los 400€ hasta Muy Graves cuando la cuantía del fraude excede los 50.000 euros.
Sí, aunque la póliza de seguro de coche tenga un periodo de carencia, la ley obliga a las aseguradoras a cubrir los daños a terceros. Esto aplica universalmente para todas las pólizas y aseguradoras.
Aunque no hay un periodo fijo entre aseguradoras, muchas aplican una carencia de 30 días desde la firma del contrato. Por ello, es muy común pensar que el tiempo estándar es de un mes. Por el contrario, es importante revisar las propias condiciones de la póliza antes de contratarla para comprobar cuál es el periodo de carencia aplicado.
A pesar de que suelen confundirse, los periodos de carencia y de gracia son diferentes. El periodo de carencia es el tiempo para comenzar a disfrutar de los servicios de la póliza y el periodo de gracia es el tiempo de cobertura activa una vez que ha caducado el contrato de seguro de tu coche.
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911
https://www.expansion.com/juridico/actualidad-tendencias/2020/03/12/5e69129f468aeb661f8b4577.html
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