¿Puedes asegurar tu coche en un banco o entidad financiera?

El mercado asegurador y la banca en España

Básicamente, un seguro de coche es un contrato financiero en el cual una empresa se compromete a pagar una indemnización como cobertura de un riesgo. Es decir, una aseguradora te paga un monto preacordado por cada tipo de siniestro con tu coche. La base conceptual del seguro es el riesgo y las probabilidades. A medida que las posibilidades de ocurrencia del siniestro son mayores, los contratos se hacen más complejos.

A pesar de parecer una operación de altos riesgos, el negocio de los seguros suele ser uno de los más rentables del mundo. Por ende, muchos grupos financieros cuentan dentro de sus carteras de inversiones a empresas de seguros.

Tradicionalmente, la banca a nivel mundial, es uno de los actores más involucrados en el mercado asegurador. El sistema bancario español es uno de los más prósperos del mundo entero con una banca siempre abierta a nuevas inversiones en diferentes mercados. Uno de los mercados más apetecidos por la banca es el mercado asegurador.

De forma directa o como inversor pasivo, la banca española está muy relacionada con el negocio del seguro. Muchas aseguradoras son filiales de entidades bancarias y muchos bancos han creado sus propias compañías de seguro.

Esto no tiene nada de inusual pues es una fórmula que se repite en muchas economías del mundo entero. En nuestro país, la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados, no impone límites en cuanto a la propiedad de las aseguradoras.

Seguros de coche propiedad de entidades bancarias

Como has visto, la banca y el seguro son dos sectores que suelen entrelazarse en muchos sentidos. Hoy en día, muchas empresas de seguros cuentan dentro de su cartera de inversores a diferentes holdings bancarios nacionales e internacionales. 

Sin embargo, en lo que respecta al mercado de seguro de coches, existen diferentes aseguradoras cuya gestión principal actúa como una división de una entidad bancaria. En este sentido, los principales seguros de coches filiales de bancos son:

Estos seguros son los 10 más destacados del mercado actual pero, existen diferentes bancos locales o más pequeños con sus propias aseguradoras. Algunas cajas rurales de ámbito local tienen aseguradoras especializadas en el seguro de maquinarias agrícolas o de uso industrial. Esto incluye vehículos especiales y de uso profesional.

Ahora bien, probablemente te estarás preguntando si existe alguna ventaja en contratar el seguro de tu coche con alguna entidad bancaria. Fíjate en el siguiente análisis de pros y contras de los seguros de bancos:

Seguros de coches emitidos por entidades bancarias. Pros y contras

Sin importar quién sea el propietario o como esté compuesta la junta directiva, cuando contratas un seguro quieres dos cosas básicamente: Responsabilidad y buen servicio. Pero, es importante que analices algunas cosas adicionales y que están enlazadas con lo anterior. Es decir, un seguro será más responsable en la medida que tenga una mayor solidez. 

A su vez, a medida que tenga una mejor estructura, mayor capacidad de servicios tendrá. Por ello, estás son algunas de las ventajas de contratar un seguro de coche de una entidad bancaria:

Ventajas de un seguro de coche de un banco

• Solidez financiera: Una aseguradora con menor capacidad financiera puede ser más riesgosa en términos de cobertura de daños e indemnizaciones. El respaldo de un grupo financiero más grande es en sí misma una garantía de cobertura mayor.
• Contratación: A menudo puedes contratar un seguro directamente desde la sucursal bancaria o mediante la plataforma en línea del banco. Esto puede agilizar el proceso haciéndolo más conveniente y accesible.
• Paquetes especiales y descuentos: Algunos bancos ofrecen descuentos especiales o paquetes combinados para sus clientes. Aquellos clientes que tienen múltiples productos con ellos, como cuentas bancarias, préstamos y seguros, pueden obtener servicios especiales. Esto podría resultar en ahorros significativos e incluso en el aprovechamiento de tasas especiales, servicios adicionales y/o preferenciales.
• Acceso a servicios financieros integrales: Al tener tus seguros y servicios bancarios con la misma institución, puedes tener una vista integral de tus finanzas y facilitar la gestión de tus productos financieros.
• Confianza y reconocimiento de marca: Los bancos suelen ser instituciones financieras establecidas y confiables. Esto puede darte una sensación de seguridad al contratar un seguro a través de ellos.
• Estructura de servicios: Los bancos son, por lo general, empresas innovadoras y que persiguen la vanguardia tecnológica. Por lo tanto, cuentan con una infraestructura de servicios más amplia y accesible. Esto es una ventaja a la hora de ofrecerte servicios más completos y que suman valor a las pólizas.

Desventajas de contratar seguros de banco

• Solidez enlazada al banco: A pesar de la solidez del sistema bancario español, es innegable que la estrecha relación entre un banco y un seguro puede ser una desventaja. Históricamente, las caídas del sistema bancario han afectado a los clientes en espera de pagos de pólizas e indemnizaciones.
• Limitación de opciones: Aunque los bancos pueden ofrecer una variedad de seguros, es posible que sus opciones sean más limitadas en comparación con compañías de seguros especializadas. Esto podría resultar en una falta de flexibilidad para adaptar el seguro a tus necesidades específicas.
• Falta de especialización: Las compañías de seguros especializadas suelen tener un conocimiento más profundo sobre los diferentes tipos de seguros y pueden ofrecer productos más personalizados y adaptados a situaciones únicas.
• Posibles conflictos de intereses: Existe la posibilidad de que un banco promueva sus seguros con el objetivo de aumentar sus ingresos, lo que podría llevar a que se te ofrezcan productos que no sean los más adecuados para tus necesidades.
• Precios más altos: Aunque los descuentos pueden ser un beneficio, también es posible que los precios de los seguros ofrecidos por los bancos sean más altos en comparación con las compañías de seguros especializadas que compiten en el mercado.
• Falta de enfoque: Algunos bancos pueden tener menos experiencia en el negocio de seguros en comparación con las compañías de seguros dedicadas, lo que podría resultar en un servicio al cliente menos enfocado o una menor calidad de atención en caso de siniestros.

Vistas las ventajas y desventajas, la elección de contratar un seguro propiedad de un banco dependerá de tus necesidades individuales. Por ello, es importante investigar y comparar diferentes opciones antes de tomar una decisión. En nuestra herramienta de comparación de seguros de coche, puedes hacer un análisis rápido y 100% gratis en pocos minutos.

La obligatoriedad de contratar un seguro de coche

En un mercado “sano”, las empresas pueden ser propiedad de cualquier grupo público y privado sin que esto influya en las actividades cotidianas. Es decir, en una economía como la española las instituciones son garantes de la transparencia de las operaciones financieras y de servicios. Por ende, que un banco posea una empresa de seguro no implica una obligación que limite la libertad para elegir del consumidor, o sea, tú.

En un artículo anterior titulado: “Tu banco no puede obligarte a contratar un seguro por concederte un préstamo” hemos hecho este análisis. En este estudio nos concentramos en la posibilidad de que algún banco te obligue a contratar sus propios seguros.

La Ley del contrato de seguros indica claramente que ninguna institución o particular puede obligar a una persona a contratar una póliza determinada. Es decir, eres absolutamente libre de contratar una póliza con la aseguradora que mejor represente tus intereses, gustos y preferencias. Lo que sucede, más veces de lo debido, es que muchos bancos establecen una especie de obligación de asegurar un coche con sus seguros. Especialmente, cuando obtienes un crédito personal para la compra de un vehículo.

Claramente, el banco tiene el derecho de exigir una garantía de pago del crédito otorgado. Para ello, cuentan con cierta libertad de establecer ciertas fianzas y colaterales que permiten cubrir la deuda en caso de impagos. En el caso de los coches, un daño que produzca la pérdida total del coche puede repercutir en la devolución del préstamo. 

Aún así, la legislación española prohíbe que un banco exija dentro de sus condiciones la contratación de un seguro determinado. Por lo que, a la hora de pedir un crédito analiza si existe esta posibilidad.

¿Es obligatorio un seguro para obtener un crédito?

A pesar de que un banco o ninguna entidad financiera puede obligarte a contratar un determinado tipo de seguro, tenerlo es una garantía de tranquilidad. Es decir, la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro establece que el único seguro obligatorio es el de responsabilidad sobre daños a terceros.

Pero, este tipo de pólizas sólo cubre los daños a terceras personas y propiedades producidas en un accidente de tráfico en el que eres responsable. Por lo tanto, no cubren tus propios daños incluyendo las reparaciones de averías producidas en tu propio coche. 

Esto puede ser una desventaja mayúscula si aún tienes un crédito contratado que deberás seguir pagando aunque tu coche esté inservible. Es por ello, que los expertos en finanzas recomiendan contratar un seguro como una forma de previsión en caso de daños mayores. Y, no sólo en caso de colisiones y accidentes sino en casos de pérdidas totales como incendios o robos.

Por esta razón, existen tres fórmulas que te permitirán afrontar la obligación con el banco en caso de sufrir algún siniestro mayor. Fíjate en las opciones que tienes disponibles:

Seguro de responsabilidad civil ampliado 

Este tipo de pólizas te dan el seguro obligatorio de ley más una cobertura por pérdida total, incendio o robo.

Seguro a todo riesgo con franquicia 

Estas pólizas cubren los daños propios a partir de un determinado monto o franquicia. Cualquier reparación inferior a la franquicia deberá ser cubierta por ti.

Seguro a todo riesgo sin franquicia 

Esta es la modalidad más costosa pero la que mayores garantías de cobertura te da. En el caso de un accidente podrás contar con una cobertura desde 0€ sin pagos adicionales. Además, es la póliza premium de las aseguradoras con mayor oferta de servicios.

En el mercado actual, existen decenas de aseguradoras con cientos de opciones de pólizas de seguros de coche. La mejor forma de analizarlas todas es usar nuestra comparador de seguros de coche. En pocos minutos podrás ver todas las opciones del mercado y elegir la mejor para ti, de forma 100% gratuita.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Aunque pidas un crédito para la compra de un coche a un banco, no tienes la obligación de contratar un seguro específico. Como usuario tienes la libertad de elegir la aseguradora y póliza que mejor se adapte a tus intereses.
• Los seguros propiedad de bancos tienen múltiples ventajas, especialmente si integras todos tus productos bajo un mismo techo. Sin embargo, esto puede tener algunas desventajas que debes conocer de antemano.
• Si has pedido un crédito para la compra de un coche, es importante que consideres el riesgo de una pérdida total. Muchos expertos aconsejan mantener una póliza a todo riesgo o a terceros ampliada, al menos, durante el tiempo del crédito.

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Fuentes

• Ley de contrato de seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18908

• Ley de responsabilidad civil y seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911

• Ranking de grupos aseguradores españoles (2022)

https://es.statista.com/estadisticas/541648/grupos-aseguradores-por-volumen-de-primas-en-espana/

• Insuramore, seguros propiedades de bancos en el mundo

https://www.insuramore.com/rankings/