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en reseñas de GoogleHas hecho muchos sacrificios para tener tu coche nuevo, probablemente has trabajado horas extras, ahorrado mucho y asumido compromisos de pago con algún banco. Entonces ¿Dejarías al azar toda esta inversión y esfuerzo a la hora de un siniestro con tu coche? Además del seguro de responsabilidad obligatorio, contar con el respaldo de una póliza de amplia cobertura es garantía de tranquilidad.
La ley es muy clara y no admite excepciones: Todo vehículo matriculado debe tener un seguro obligatorio. Sin embargo, la confusión de muchos conductores está en los términos de esta obligatoriedad.
En este sentido, la ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor se extiende no sólo al conductor. Esta también incluye al propietario de cualquier vehículo cuyo domicilio esté registrado en España. Pero, ¿Por qué la ley establece esta obligación?
Las leyes de tráfico españolas admiten que la responsabilidad de daños en la circulación pueden tener causas y causantes diferentes. Pero, en todo caso, el propietario de un vehículo no podrá alegar insolvencia o incapacidad de pago ante un siniestro del cuál ha sido responsable.
Es decir, el seguro obligatorio se convierte en una especie de fianza o garantía de pago en casos de perjuicios económicos sobre terceros. He ahí la razón más destacada por la que todos los vehículos deben contar con una póliza de responsabilidad a terceros.
La principal confusión ocurre sobre la obligación de contratar una póliza que cubra tus propios daños. En la ley no existe la obligación de cubrir tus propios daños y asume que las consecuencias de no tener una póliza serán únicamente tuyas.
Por ende, si tienes un accidente de tráfico y tu vehículo tiene daños que sólo te afectan a ti, no estás obligado a tener una cobertura de daños contratada. Pero ¿Es esto una buena decisión? Fíjate en algunos casos prácticos.
Un accidente de tráfico es impredecible desde muchos puntos de vista. En primer lugar, no importa qué tan buen conductor seas, puedes tener una colisión con otro vehículo en cualquier momento. En segundo lugar, un accidente vial puede ser tan simple como un arañazo en la pintura o un impacto mayor. Por lo tanto, las consecuencias de un accidente pueden ser de unos cuantos euros o ascender a miles de euros.
Además, existen situaciones en las que en un accidente no están involucrados otros vehículos y sin embargo, hay daños a tu coche. Una colisión con un objeto inanimado, un golpe con un elemento de la vía y miles de situaciones extra.
En todas estas situaciones, si no tienes seguro de daños para el vehículo, tendrás que hacerte cargo de las reparaciones del vehículo. Para que tengas una pequeña idea, hemos consultado los precios promedio de pequeñas reparaciones habituales:
| Tipo de reparación | Precio mínimo* |
|---|---|
| Reparación de chapa | Entre 1000 y 2000€ |
| Pintura de chapa | 950€ |
| Reparación de chasis | 1000€ |
| Sustitución de luna (parabrisas) | 200-550€ |
| Pintura de partes de carrocería | 90€ (cada una) |
| Pintura de parachoques delantero | 120€ |
Estos precios son sólo referenciales pues varían entre talleres, comunidades autónomas y, por supuesto, tipo de coche. Probablemente, pienses que ante un accidente de mayor magnitud, una solución pueda ser vender tu coche a un desguace. En este caso, también hemos consultado con algunas empresas de desguace de vehículos y estos son más o menos sus precios de compra:
| Antigüedad del vehículo | Precio de compra promedio |
|---|---|
| > 10 años o inservibles | 50-200€ |
| <10 años y/o aún operativos | 300-500€ |
| De alta gama, nuevos o de colección | 1000-2000€ |
Cuando comparas el precio de una póliza de seguro de coche con las reparaciones, podrás hacer un cálculo bastante sencillo. Usualmente, lo que pagas anualmente por un seguro siempre será una pequeña fracción del coste de una reparación.
Es importante que comprendas que el mercado asegurador español es muy amplio con decenas de empresas prestadoras de servicios. Cada aseguradora tiene varias ofertas y productos con pólizas que se diferencian en precio y servicios.
Cada compañía de seguros tiene coberturas para diferentes tipos de vehículos, coberturas geográficas y limitaciones de daños. En nuestro comparador de seguros de coches, podrás ver el abanico de empresas y pólizas actuales. Es posible estandarizar los tipos de seguros de coche en varias categorías:
Esta es la categoría más básica en todas las aseguradoras de coche. Este tipo de seguro es obligatorio y no puedes circular sin tenerla en vigor. De hecho, no tenerla es causa de inmovilización del vehículo con multas que van desde los 600€ hasta más de 3000€.
Contratar una póliza de seguros a terceros puede tener un precio inicial menor a los 150€ que, obviamente, depende del modelo, año, marca y tipo. Las empresas analizan datos como tipo de conductor, años de experiencia y historial de siniestralidad. Si vas a nuestro artículo: “Historial de siniestralidad” podrás conocer un poco más sobre este récord que cuantifica tu riesgo como conductor para los seguros.
Esta es la segunda categoría de precios de los seguros de coche. Es una de las más populares, pues es también una de las más baratas. Para un coche de menos de 10 años, este tipo de pólizas pueden iniciarse en los 200€ con obvias variaciones entre el tipo de vehículo.
Usualmente, la póliza combinada o ampliada incluye la responsabilidad a terceros con cobertura de algunos daños propios. Entre los más frecuentes están la reparación o sustitución de lunas, cobertura por robo o incendio del vehículo.
Esta es una modalidad muy popular entre los asegurados porque cubre los daños propios del coche y permite establecer una prima que variará de acuerdo a la franquicia. Una franquicia es un tope de gastos que establece la empresa de seguros y que correrán por parte del asegurado.
Es decir, en la póliza se establece un monto de gastos que deberán ser pagados por el titular. Los gastos y reposición de daños a partir de este tope serán absorbidos por la empresa de seguros. La popularidad de este tipo de seguros es que permite rebajar el coste de la prima en función del importe de la franquicia. A medida que la franquicia es más alta, la prima es más económica. Aquí debes leer con atención las estadísticas y no dejarte llevar por los impulsos pues las reparaciones más comunes suelen ser también, las más económicas.
Este es el top de las categorías de seguros de coche. En este tipo de pólizas, la aseguradora se hace cargo de cualquier reparación sin importar la cuantía. Al no existir franquicia, no hay un tope de gastos cubiertos por el titular y todos los costes serán absorbidos por la póliza.
No obstante, es fundamental que comprendas que siendo la póliza premium de las aseguradoras, el precio es sensiblemente mayor. Para un mismo vehículo, la diferencia entre una póliza a terceros y una a todo riesgo sin franquicia puede ser de hasta un 60% adicional.
Aún así, este tipo de seguros compensan la diferencia de precio con una serie de servicios adicionales bastante interesantes. La mayoría de las empresas ofrecen servicios como:
Además de estas pólizas existen una serie de productos adicionales en el mercado para conductores jóvenes, esporádicos o con menor siniestralidad.
Las pólizas de seguros de coche por días es una modalidad que cada vez gana más popularidad entre los conductores. Se trata de un tipo de póliza en la que puedes definir la extensión de la cobertura en plazos menores a los habituales.
Si tienes un coche que planeas vender en poco tiempo o lo has alquilado, este tipo de póliza es muy útil y económica. También es una póliza popular si has comprado en el extranjero y estás en proceso de matriculación. Algunos conductores necesitan tiempo para sacar un nuevo seguro y no quieren incumplir las leyes, contratan estas pólizas.
La tienen muchas empresas de seguro y sus precios se calculan en base a los días de cobertura. Igualmente, el tipo de coche, marca y modelo influyen en el cálculo de la póliza pero suele ser una solución temporal muy eficaz.
El cálculo del precio de una póliza de seguro no es estándar para todos los tipos de coche, antigüedad y tipos de conductores. Las empresas aseguradoras evalúan cada caso de manera individual y establecen precios dependiendo de diferentes factores.
Debes considerar que las empresas de seguro analizan el riesgo como un elemento directamente proporcional al precio. Es decir, a medida que el riesgo de accidentes es mayor, el precio de la póliza se incrementará.
Un coche de mayor antigüedad o de determinados modelos, tendrán una probabilidad de siniestralidad incremental. Asimismo, si eres un conductor con un historial de siniestros negativo, tus posibilidades de accidentes serán mayores. Aunque cada aseguradora tiene análisis similares, estos son algunos de los factores más comunes:
Como vemos, es prácticamente imposible estandarizar el precio de las pólizas de seguros de coche de forma generalizada. No obstante, actualmente puedes saber con gran precisión cuánto puede ser tu póliza en muy pocos segundos.
Utilizando herramientas como nuestro comparador de seguros de coche, podrás saber cuál es el precio de tu seguro en diferentes compañías. Usarla es bastante intuitivo y sólo deberás introducir los siguientes datos:
Con todos estos datos, nuestra calculadora sólo toma pocos segundos en darte las mejores opciones con precios y datos de la póliza. Podrás ver los servicios adicionales, excepciones y condiciones especiales de cada una. Además, te recomendará las pólizas más baratas, las más caras y las que mejor relación precio calidad tienen en el mercado.
Si tienes un coche que no usas, tienes la misma obligación de mantener una póliza de seguro de responsabilidad civil a terceros. Este dato sorprende a muchos conductores que enfrentan multas por coches aparcados, dañados o sin uso. La única forma de eximirse de la obligación es dar de baja el vehículo en la DGT.
Todo accidente de tráfico en España debe ser cubierto por el responsable, bien sea con una aseguradora o con fondos propios. El Consorcio de Compensación de Seguros es el órgano competente para gestionar accidentes en los que una de las partes no tiene una póliza de seguro.
Las motos, como cualquier otro vehículo, deben asegurarse contra daños a terceros de forma obligatoria. Pero además, existen un amplio abanico de pólizas para motos en el mercado actual. Prácticamente todas las aseguradoras tienen una póliza de motos.
Los seguros a todo riesgo con y sin franquicia pueden cubrir daños que no se han producido en un accidente vial. Sin embargo, es muy importante que revises los condicionados de tu póliza pues existen algunas exclusiones que varían entre compañías de seguro.
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-11722
https://www.20minutos.es/motor/movilidad/cuanto-cuesta-reparar-la-chapa-de-un-coche-4946132/
https://idoneo.es/vender-coche/guias/vender-coche-a-desguace#
https://www.dgt.es/comunicacion/noticias/conducir-sin-seguro/
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