¿Qué tipos de seguros de coche para empresas existen en la actualidad?

Tipos de seguros

A la hora de asegurar un vehículo comercial hay que tener en cuenta sus especificidades, especialmente el tipo de riesgos a los que se va a enfrentar. En cuanto a la empresa, es esencial saber cuántos vehículos va a asegurar, cómo son y cuál va a ser su uso. Puede tratarse de turismos, que suelen utilizarse normalmente para una actividad comercial y para el uso de los directivos de la empresa, pero también puede tratarse de vehículos de transporte, de reparto o de servicio técnico.

Otro tipo de seguros son los de maquinaria, empleados como herramienta, para distintas operaciones. Luego están los seguros de camiones y vehículos pesados, que incluyen, sobre todo, el transporte de mercancías. Las empresas pueden suscribir también seguros para flotas, que suelen cubrir una gran cantidad de vehículos.  

Criterios para asegurar coches de empresa

En función de quién es el propietario y quién es el tomador, es posible que la empresa obtenga alguna bonificación, dependiendo del número de vehículos asegurados. Si las empresas están suscritas al fichero SINCO (un fichero con todos los coches asegurados que pueden consultar las aseguradoras), podrá obtener también bonificaciones y aplicarlas en otras compañías. Por otra parte, las empresas pueden optar por dos modalidades de seguros, dependiendo de las coberturas: pueden ser por flotas, como veíamos antes, o tomando en consideración cada vehículo a asegurar por separado.

Seguros de coche para flotas

Los seguros para flotas suelen ser muy frecuentes y habituales para empresas con varios vehículos. Con esta modalidad se unifican todas las coberturas en un solo contrato. Dependiendo de cómo sea la flota, que utilidad se le dé o a qué riesgos sea sometida, es posible contratar diferentes coberturas. Las opciones habituales son el seguro a terceros, a terceros ampliado y a todo riesgo. Existen también coberturas complementarias como la rotura de lunas, robo o incendio.

Las aseguradoras ofrecen, habitualmente, una gran flexibilidad al configurar este tipo de seguros. Pero no hay que perder de vista que sólo están asegurados los conductores que figuran en la póliza. Esto quiere decir que el vehículo estará protegido si lo conduce un tomador. Por eso, las compañías de seguros solicitan información a la empresa sobre los tomadores que serán incluidos en la póliza y tomarán en consideración los mismos criterios que en un seguro personal: edad, siniestralidad o antigüedad del carnet. En muchas empresas, el propietario y el tomador son la propia empresa. 

Asegurar a todos los conductores del vehículo

Esta modalidad es posible. De esta manera estarían cubiertas todas las personas que podrían conducir el vehículo. Es una opción frecuente, especialmente en las empresas de alquiler de vehículos. También es posible, optar por diferentes tipos de seguro para cada vehículo de la flota. Así, nos adaptamos a su uso. Sin embargo, un seguro unificado para toda la flota puede suponer un ahorro importante. Es mucho más rentable que optar por distintos seguros para cada vehículo.  

Garantías de un vehículo de empresa

Los seguros de vehículos de empresa deben tener en cuenta, sobre todo,resolver de forma ágil las incidencias posibles, para que el asegurado pueda seguir trabajando y contando con su vehículo. Hacemos un repaso de las coberturas necesarias, sea cual sea la modalidad contratada: 

1. Asistencia en carretera. Cuando se conduce un vehículo comercial, lo habitual es pasar muchas horas al volante. Por eso, es imprescindible estar seguro de que recibirás asistencia inmediata por parte de la compañía si sufres una avería, proporcionando una reparación “in situ” (en el lugar de la avería), como disponer una grúa en todo momento. Es importante confirmar la cobertura de estas garantías, para saber desde qué kilómetro funciona y qué límites tiene. 
2. Accidentes personales del conductor. Este tipo de vehículos son la herramienta fundamental de trabajo para autónomos o pymes, por eso esta garantía es primordial. Supone una indemnización por fallecimiento o posible incapacidad por el siniestro y la asistencia sanitaria necesaria derivada del percance. Es importante contratar un capital suficiente. 
3. Gestión de multas. Al circular constantemente, no es extraño que estos coches tengan una mayor probabilidad de cometer infracciones, por exceso de velocidad o por mal aparcamiento. Reclamar sanciones de tráfico suele ser trabajoso, así que es muy útil contar con un servicio de reclamación, para ahorrar tiempo y dinero y no interrumpir el trabajo.  
4. Vehículo de sustitución. Esta es una cobertura muy útil, en caso de siniestro o robo, para evitar que el trabajador se quede sin su herramienta de trabajo.  
5. Ayuda por la retirada del permiso. Perder puntos o el carnet de conducir son contratiempos graves para el conductor de un vehículo de empresa. Por eso es muy importante contar con el apoyo de una póliza que pague los gastos de los cursos de recuperación y ofrezca la posibilidad de un subsidio mientras se recupera el carnet para poder desplazarse al trabajo. 
6. Daños a las mercancías. El transporte de mercancías es una de las actividades más frecuentes de los vehículos de empresa. Por eso es importante asegurar las mercancías en caso de sufrir un siniestro.  

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Los seguros básicos a terceros tienen las garantías de responsabilidad civil y defensa jurídica.También se pueden contratar seguros de vehículos comerciales a terceros con cobertura de lunas en caso de rotura, seguros de vehículos comerciales a terceros ampliados que cubren las lunas, el robo y el incendio y se le pueden añadir algunas coberturas extra, como el vehículo de sustitución o la asistencia en carretera, esenciales para un vehículo profesional. Los seguros comerciales a todo riesgo –con o sin franquicia– cubren daños propios y la retirada de carnet con la oferta de un subsidio y ayudas para cursos de recuperación de puntos 

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