¿Cuál es el seguro que mejor cubre una salida de vía con daños físicos y materiales?

¿Cuál es el perfil de coche y conductor que hemos elegido?

El vehículo accidentado que hemos escogido como ejemplo es un SEAT León matriculado en enero de 2018 con extras por valor de 1000 € que no han sido declarados en la contratación del seguro. El coche ha sido declarado siniestro total porque ha sufrido daños cuyo valor de reparación supera el total de su valor venal. Parte del equipaje que tenía en el maletero también ha quedado destrozado. El perfil de conductor que hemos elegido para este artículo se corresponde con el de una persona de 30 años, que lleva 10 con el permiso de conducir y residente en Madrid. En el accidente ha sufrido daños físicos, por lo que ha necesitado asistencia sanitaria y, finalmente, ha perdido el brazo derecho. No podrá volver a conducir salvo que use un coche adaptado a su discapacidad.

¿Qué cobertura proporcionan distintos seguros?

En el mercado asegurador español existen multitud de compañías y pólizas de seguros. En nuestro caso vamos a analizar aquellas que aparecen en nuestro comparador de seguros de coche tras introducir el perfil de coche y conductor que hemos escogido para el ejemplo.

1. Daños propios: valor a nuevo o venal

Para los daños ocasionados en el vehículo debemos detenernos en la cobertura de daños propios, que solo está disponible en las pólizas a todo riesgo, por lo que únicamente vamos a tener en cuenta esta modalidad de seguro. El aspecto más importante en este apartado es comprobar cuánto paga la compañía por el siniestro total del vehículo. En este caso nos fijamos en la indemnización para un coche cuya antigüedad es de entre uno y dos años, que son los que tiene el SEAT León que hemos tomado como referencia. De todas las compañías que han mostrado precio en la tarificación que hemos realizado el 20/05/2019 en el comparador de seguros de Arpem, la mayoría paga el valor a nuevo del coche, pero hay compañías como MMT, Génesis o Regal que pagan el valor venal, es decir, el valor de venta del vehículo en el momento anterior al siniestro. Pelayo, por su parte, se desmarca de todas ellas ofreciendo un 10% adicional al valor a nuevo, lo que la sitúa como mejor compañía en este apartado. 

2. Daños en el equipamiento opcional

Otra garantía que puede servirte de gran ayuda en un accidente de estas características es la relativa a los daños en el equipamiento opcional que no hayas declarado en la póliza. Este aspecto tan solo lo cubren Qualitas Auto, Génesis y Regal, todas ellas hasta 500 euros, que se sumarán a la cantidad establecida por siniestro total. Por otra parte, disponer de una cobertura que garantice los daños en el equipaje o en los objetos personales permitirá al conductor reclamar una cantidad por este concepto. En este apartado Pelayo vuelve a contar con la mejor garantía con una cantidad que asciende hasta los 600 €.

¿De qué manera se cubren los gastos sanitarios y la indemnización por invalidez?

Para los daños personales, todo lo relativo a la asistencia sanitaria y a la indemnización por la pérdida del brazo derecho está previsto en la cobertura de seguro de conductor. Para comprobar la indemnización por invalidez permanente parcial hay que consultar las condiciones generales de la póliza, donde la mayoría de las compañías recogen unas tablas para asignar un porcentaje determinado para cada lesión. En el caso que nos ocupa, que es la pérdida del brazo derecho, en todas las aseguradoras este porcentaje es del 60% de la indemnización contratada para invalidez permanente total. Génesis y Regal son las pólizas que indemnizan con la cantidad más alta (18.000 €) mientras que la póliza Básica de MMT no ofrece esta cobertura de serie, sino que tienes que pagar un suplemento adicional para contratarla. En el caso de los gastos médicos necesarios para la curación y rehabilitación de las lesiones, las compañías asignan una cantidad máxima en función de si acudes a un centro de libre elección, pero, según las condiciones generales, algunas entidades te pagan hasta el 100% si acudes a centros concertados. 

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 Cobertura de la pérdida del brazo derecho

La pérdida del brazo derecho impedirá al conductor volver a circular salvo que use un vehículo adaptado a su discapacidad. Algunas compañías están atentas a este detalle y ofrecen el pago de los gastos de adaptación del vehículo, aunque en esta comparativa no hay ninguna que lo incluya de serie en la póliza, sino que hay que pagar un suplemento adicional. Es el caso de Reale, que ofrece hasta 18.000 € y Pelayo, hasta 3.000 €. De la misma manera, Reale ofrece de forma opcional hasta 18.000 € para garantizar los gastos de adaptación de la vivienda por invalidez parcial. En este caso Pelayo ofrece hasta 10.000 €. A la vista de los datos parece claro que, para un accidente de estas características, Pelayo es la aseguradora que mejor cobertura ofrece. Además, es la única póliza que ofrece de manera opcional hasta 10 sesiones de asistencia psicológica, una cobertura pensada para aquellos accidentes de mayor gravedad o en los que haya víctimas mortales.

SEGURO DE CONDUCTOR

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En un accidente sin contrario implicado la asistencia sanitaria nunca es ilimitada, sino que el límite lo establece el Convenio de asistencia sanitaria de Unespa (la patronal del seguro). Pelayo vuelve a salir vencedora en esta comparativa puesto que ofrece hasta 100.000 € si acudes a centros de libre elección, mientras que la segunda compañía en este ranking sería MAPFRE, que paga hasta 20.000 €. Si acudes a centros concertados la cobertura alcanza los 10.000 como mínimo.