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Diferencias entre seguros de salud para empleados y autónomos
Octubre 23, 2023
Seguro que alguna vez te has preguntado si es mejor contratar un seguro de salud para tus empleados y que lo paguen ellos, o aumentar su sueldo por el equivalente de lo que cuesta el seguro de salud para que la empresa pueda desgravar. Nosotros, desde Arpem.com, te ayudamos. Te adelantamos, que es mejor y más ventajoso que, como empresa, contrates el seguro de salud para tus empleados, ya que además de ahorrar, (los precios son inferiores para PYMES o autónomos que para particulares), la empresa se podrá deducir hasta 500€ en el impuesto de sociedades, y el empleado no tributa IRPF hasta 500€ de la prima anual de cada asegurado por su su seguro de salud.
Pero no nos adelantemos, veamos las diferencias entre los seguros de salud para empleados y los seguros de salud para autónomos.
En este artículo encontrarás…
Seguros de salud para empleados
Un seguro de salud para empleados es un seguro médico privado como cualquier otro de particulares, la única diferencia radica en las normas de contratación, es decir, en el caso de los seguros para pymes o empresas, para poder realizar la contratación tiene que figurar un tomador, que en este caso es la empresa.
Además, los seguros de salud para empleados son seguros que están diseñados para un grupo grande de personas y, en estos casos, se denominan seguros de colectivo, es decir, seguros que están preparados para grandes grupos de personas con ventajas exclusivas para ellos bajo un mismo contrato y con un precio bonificado.
Existen dos maneras de poder ofrecer este tipo de seguros a los empleados:
- Colectivo abierto: en este caso, son los mismos empleados quienes deciden si quieren el seguro de salud o no, ya que lo abonan por medio de retribución flexible a través de su salario.
- Colectivo cerrado: en este otro caso, es la empresa quien contrata y paga el seguro para todos sus empleados. Por lo que es un beneficio social para todos y cada uno de ellos.
Por ello, las empresas que cuentan con planes de retribución flexible para sus empleados disfrutan de las siguientes ventajas:
- En el caso de los seguros de salud, cuentan con exención fiscal, es decir, los primeros 500€ de lo que abonan anualmente por cada asegurado, cónyuge e hijos, están exentos de IRPF.
- Aportan a sus empleados la conciliación de la vida familiar y laboral, pudiendo acceder a servicios de videoconsulta en muchas de las especialidades médicas, sin necesidad de desplazarse, pudiendo hacerlo desde la misma oficina. Además, tienen una amplitud de horario para adaptarse de la mejor manera posible con sus horarios de trabajo.
- Al tratarse de seguros para grandes grupos de personas, los precios son muy competitivos en comparación al resto de seguros de salud para particulares.
Seguros de salud para autónomos
Los seguros de salud para autónomos, al igual que los seguros de salud para pymes, son seguros de salud iguales a los de un particular. La diferencia en este caso radica en que los seguros de autónomos sí necesitan coberturas específicas para ellos, ya que requieren protección de ciertas situaciones que los particulares no necesitan. Las principales coberturas para autónomos son:
- Subsidio por hospitalización o baja por incapacidad temporal.
- Servicios de tareas de apoyo en el hogar.
- Servicios para el cuidado de los hijos.
- Servicio de taxis.
- Fisioterapeuta a domicilio.
- Asistencia informática.
- Asistencia sanitaria en caso de accidente laboral o de tráfico.
- Decesos: Indemnización para gastos en caso de defunción.
Además, el seguro de salud es un gasto deducible para los trabajadores autónomos, es decir, se realiza sobre la base imponible de este impuesto y se descontará del total de los ingresos del autónomo. Esto puede llevar a un ahorro de hasta un 30%, el cual se podrá aplicar tanto a su cónyuge como a sus hijos menores de 25 años que convivan en el mismo domicilio.
Los principales motivos por los que un autónomo contrata un seguro de salud son:
- Evitar largas listas de espera: los autónomos por norma no se pueden permitir el lujo de ir al médico, y si lo hacen, tienen muy poca disponibilidad.
- Servicios de teleconsulta: Poder realizar videoconsultas para no tener que desplazarse de forma presencial al centro médico.
- Amplitud de horarios de consulta médica y amplio cuadro médico de libre elección: si hay una ventaja clara que tienen los seguro de salud, es que tienes a tu disposición un amplio cuadro médico, que puedes elegir el que más te convenga esté donde esté a nivel nacional, y con horario de consulta de mañana o tarde según tus necesidades.
Diferencias entre el seguro para empleados y el seguro para autónomos
Como hemos detallado en los apartados anteriores, los seguros para autónomos tienen coberturas específicas que ellos necesitan, ya que tienen unas necesidades diferentes a los seguros de empleados, pero, además, podemos enumerar las siguientes diferencian de manera resumida y sencilla:
| Seguros de salud de empleados | Seguros de salud de autónomos | |
|---|---|---|
| Cotización a la seguridad social | La seguridad social la paga su empresa | Son responsable del pago de su seguridad social |
| Coste del seguro de salud | El seguro de salud puede ser pagado por la empresa o por el empleado. El coste se deduce del salario. | El seguro de salud lo pagan los autónomos, este puede ser deducido tanto para el autónomo, como para su cónyuge e hijos menores de 25 años. |
| Coberturas | Los empleados dependen de su empresa, en cuanto a las coberturas disponibles de contratación. En algunos casos pueden tener diferentes tipos seguros a su disposición, tales como seguros de especialistas, seguros con hospitalización y urgencias e incluso seguros dentales. | Los autónomos al pagar y contratar ellos mismos el seguro de salud, pueden personalizar la cobertura según sus necesidades. |
| Cuadro médico | Los seguros de empleados son seguros de colectivo, y en algunas ocasiones tienen limitaciones en el cuadro médico contratado. | Los seguros de autónomos, al ser seguros cuyo tomador es un particular y no una empresa, tienen a su disposición el 100% del cuadro médico de la entidad aseguradora. |
Lo mejor en estos casos es dejarte aconsejar por nuestros consultores especialistas en salud de Arpem.com, y ver con detenimiento toda la oferta que tienes a tu disposición, realizando una comparativa en nuestra web en la que no tardarás ni 3 minutos, y en un sólo clic tendrás todos los resultados.
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La retribución flexible es una forma de complementar la remuneración del empleado mediante una variedad de opciones de compensación que favorecen sus necesidades familiares, personales y financieras. Algunas de estas opciones son: beneficios sociales como seguros médicos, de vida o planes de jubilación, vales de comida, cheques guardería, transporte, cursos de formación, vacaciones adicionales como el día de su cumpleaños o de algún familiar etc…
Resumen:
- Los seguros de salud para empleados forman parte de los beneficios sociales de una empresa.
- Hay colectivos en los que la empresa asume el coste del total de sus empleados, y hay otros casos en los que son los empleados quienes deciden si quieren contratar el seguro de salud ya que son quienes asumen el coste.
- Los seguros de salud para autónomos sí tienen coberturas exclusivas para ellos, ya que en este caso sí tienen otras necesidades, las cuales son: subsidio por hospitalización o baja por incapacidad temporal, servicios de tareas de apoyo en el hogar.
- Los autónomos se tienen que hacer cargo del pago de la seguridad social, el paquete de coberturas de los autónomos es personalizable ya que son ellos mismos quienes tienen que asumir el coste de seguros de salud, por lo que tanto el cuadro médico como las coberturas, lo podrán elegir según sus necesidades.
- Los seguros de empleados son seguros cerrados, y los paquetes de servicios médicos los eligen desde su empresa, no tienen opción a personalizarlo, pero sí podrán elegir entre varias opciones, como puede ser: seguro de salud de especialistas, seguro de salud con hospitalización o seguro dental.
FAQ
¿Puedo contratar un seguro de autónomo para mis sobrinos?
No, ni como autónomo ni como empleado, podrás contratar el seguro de salud tanto para tu cónyuge como para tus hijos, menores de 25 años, que convivan en el mismo domicilio, pero no para otros familiares.
¿Puedo añadir a mi seguro de empresa las coberturas que yo quiera?
En algunos casos vas a poder elegir entre varios tipos de seguros médicos, con diferentes coberturas o servicios médicos, como es el caso de los seguros de salud completos o los seguros dentales. Cada empresa tiene opciones diferentes y podrás adaptar tu seguro de salud a tus necesidades.
¿Puedo contratar un seguro de salud para mis hijos sin estar yo asegurado como autónomo o empleado?
Eso depende de las normas de contratación de las entidades aseguradoras, hay casos en los que sí es necesario y, si no está asegurado el autónomo o empleado, no podrán beneficiarse de la oferta y beneficios que les aportan los paquetes médicos, y hay en otros casos en los que no será necesario, y la entidad aseguradora aceptará a familiares de primer grado como cónyuges e hijos, sin que esté el autónomo o empleado asegurado.
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