Desglosando un contrato de seguro de vida

Diferencia entre contrato y póliza

Habitualmente, se habla de contrato y póliza de manera indistinta en los seguros de vida, pero no es exactamente lo mismo. El contrato en sí es un acuerdo legal que hace la compañía de seguros y la persona que contrata el seguro (asegurado o tomador). 

Dentro del contrato se estipulan los términos, condiciones, coberturas, la forma en la que se va a pagar las primas, las políticas de la compañía y los beneficiarios, entre otros detalles relevantes. 

Y luego está la póliza, que es el documento en sí. En este documento se pone de forma escrita todo lo estipulado en el contrato del seguro. En ella aparece el número de póliza y las condiciones generales y específicas. 

Para resumirlo de una forma más sencilla, el contrato es lo que firma el tomador o asegurado y la póliza es el documento que lo formaliza.  

¿El asegurado y el tomador son lo mismo?

El tomador del seguro de vida es la persona que contrata la póliza y tiene la obligación de pagarla. El tomador también puede ser una entidad como tal. Los datos de dicha persona o entidad estarán registrados en el seguro, pero esta figura puede que no sea la asegurada. 

Un ejemplo claro es una madre o padre que deciden hacerle un seguro a su hijo. Aquí el tomador sería el padre, la madre o ambos, pero el asegurado como tal sería su descendiente. También ocurre con las empresas, ya que muchos convenios obligan a suscribir una póliza de seguro por una cantidad estipulada a sus empleados. 

El asegurado como figura es la persona protegida dentro de un seguro de vida. Si tú decides contratar un seguro para ti, esa persona serás tú.

Los beneficiarios

Como su propio nombre indica, son las personas que reciben un beneficio en el caso de un siniestro. Estas personas pueden ser físicas o jurídicas y el asegurado puede decidir el número de beneficiarios en su seguro. 

En el caso de los seguros de vida, cuando se produce un fallecimiento, los beneficiarios reciben el capital asegurado. Este capital es el que, previamente, ha pactado el tomador o el asegurado con la compañía aseguradora. El dinero a percibir por los beneficiarios es el estipulado en el contrato y la póliza. 

Otros conceptos básicos que debes saber

Si estás pensando en buscar un contrato de seguro de vida y formalizar todo el proceso, aparte de los conceptos anteriores, existen otros términos que aparecerán y debes conocer para entender mejor qué es lo que estás contratando. ¡Toma nota! 

1. Capital cubierto: es la cantidad de dinero que se dará al beneficiario en caso de siniestro. Esta cifra dependerá de lo firmado y pactado del asegurado o tomador. Existen algunas excepciones donde hay doble o triple capital, las primas a pagar por el asegurado suelen ser más altas cuando el capital se duplica o triplica. 
2. Primas: las primas a pagar son la obligación principal que tiene el tomador. Es la cantidad de dinero que se paga por el seguro. Dentro del contrato aparece la forma de pago y la posibilidad de recargos e intereses. Por este tipo de cuestiones, es importante leer la póliza con detenimiento. 
3. Duración: la duración del contrato viene determinada por la aseguradora, habitualmente es de un año y se hacen renovaciones anuales. Si no se informa, esta se suele hacer de forma automática. La duración de la póliza (periodo en el que se protege al asegurado) también aparece en el contrato, 15, 20 o 30 años, dependiendo del tipo de seguro de vida elegido. 
4. Exclusiones: las exclusiones de un seguro de vida son todos aquellos acontecimientos excluidos que no se recogen ni se cubren. Por ejemplo, en la mayoría de seguros de vida, si el asegurado ha consumido tasas elevadas de alcohol y existen informes que lo certifiquen, puede que la compañía se niegue a pagar el capital cubierto a los beneficiarios. 
5. Riesgos cubiertos: en el caso de los seguros de vida, el riesgo cubierto habitual es el fallecimiento por cualquier causa (existiendo exclusiones). Algunas aseguradoras también cubren las enfermedades terminales, la incapacidad, dependencia y los accidentes, dependiendo de las coberturas firmadas en la póliza. 
6. Coberturas: las coberturas son las protecciones de un asegurado y unos beneficiarios dentro del seguro de vida. Por ejemplo, una cobertura puede ser la percepción del capital por el asegurado en caso de enfermedad terminal o el beneficio por fallecimiento, correspondiente a los beneficiarios designados en la póliza. 
7. Garantías: las garantías son, a grandes rasgos, los derechos y obligaciones de la compañía aseguradora y el asegurado o tomador. Una garantía puede ser que la prima sea fija durante un determinado periodo de tiempo o el pago del capital cubierto a los beneficiarios. 
8. Periodo de carencia: este periodo es el tiempo estipulado que tiene que pasar desde que se firma el contrato de un seguro de vida y se formaliza hasta que se puedan hacer efectivas ciertas coberturas y obligaciones. Usualmente, el periodo de carencia suele  ser de unos meses. 

Ahora que ya conoces los términos más comunes e importantes de un contrato de seguro de vida, no tienes excusa para investigar lo que te ofrecen las compañías entendiendo todos los conceptos. Si quieres hacerlo fácil, entra en Arpem.com, en tan solo unos minutos encontrarás el mejor seguro para ti. 

Los expertos de Arpem recomiendan

• Conoce los aspectos básicos de un contrato de seguro de vida antes de ponerte a buscar; términos como tomador, asegurador, beneficiarios, contrato y póliza tienen que formar parte de tu vocabulario común a la hora de buscar.  
• Para no tener problemas en caso de siniestro, accidente o fallecimiento, es importante que conozcas las coberturas del seguro de vida a la perfección, al igual que las exclusiones. 
• Ten en cuenta siempre el periodo de carencia, ya que es de vital importancia. Si ocurre un siniestro durante ese periodo, las garantías, coberturas y beneficios pueden no hacerse efectivos, suponiendo un problema para tus seres queridos.